Une offre prévoyance adaptée à votre métier de Médecins
Prévoyance médecin libéral : protégez vos revenus là où la CARMF s’arrête
Un arrêt de travail de trois semaines, une lombalgie qui vous empêche d’opérer, un accident : votre activité s’arrête, mais le loyer du cabinet, le secrétariat, le leasing et vos cotisations continuent de courir. C’est précisément l’écart que doit combler un contrat de prévoyance médecin libéral.
Agents généraux exclusifs AXA, nous sommes spécialistes de la protection sociale des professions médicales. Nous chiffrons d’abord ce que verseraient réellement la CPAM et la CARMF dans votre situation, puis nous vous remettons un devis assurance clair et un comparatif de garanties, sans engagement.
L’essentiel en 30 secondes (chiffres 2026) : la CPAM vous indemnise du 4e au 90e jour d’arrêt, à hauteur de 1/730e de votre revenu moyen, soit 197,51 € brut/jour au maximum.
La CARMF prend le relais au 91e jour, entre 65,84 € et 197,51 € par jour, pendant 1 095 jours.
Au-delà, seule une rente d’invalidité totale de 23 662 € à 31 549 € par an subsiste. Aucun de ces régimes ne finance vos frais professionnels ni ne couvre l’invalidité partielle.
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Protection sociale du médecin libéral : ce que vous touchez vraiment en 2026
La couverture obligatoire d’un médecin libéral s’organise en trois étages successifs. Comprendre leur enchaînement est la seule façon de dimensionner correctement vos garanties complémentaires.
Étape 1 — Les 3 premiers jours : rien
Un délai de carence de 3 jours s’applique au début de chaque arrêt. Sur une période de 90 jours, 87 jours seulement sont indemnisés. Pour un arrêt court et répété — le cas le plus fréquent en pratique — cette carence représente l’essentiel de la perte.
Étape 2 — Du 4e au 90e jour : les indemnités journalières de la CPAM
Depuis le 1er juillet 2021, les médecins libéraux (régime des PAMC) perçoivent des indemnités journalières de l’Assurance Maladie, sous réserve de 12 mois d’affiliation continue. Le calcul : 1/730e du revenu d’activité annuel moyen des trois dernières années, dans la limite de 3 PASS (144 180 € en 2026), soit 197,51 € brut/jour au maximum.
Étape 3 — Du 91e au 1 095e jour : la CARMF
Le régime invalidité-décès de la CARMF prend le relais au 91e jour, pour une durée maximale de 1 095 jours (3 ans), continus ou discontinus. Le montant dépend désormais de vos revenus, et non plus d’une classe forfaitaire.
| Classe / revenus | Montant de l’IJ CARMF | Équivalent mensuel (30 jours) |
|---|---|---|
| Classe A revenus ≤ 48 060 € (1 PASS) |
65,84 € / jour | ≈ 1 975 € / mois |
| Classe B de 48 060 € à 144 179 € |
1/730e des revenus 2024 (proportionnel) | de 1 975 € à 5 925 € / mois |
| Classe C revenus ≥ 144 180 € (3 PASS) |
197,51 € / jour (plafond absolu) | ≈ 5 925 € / mois |
Attention à l’âge : entre 62 et 69 ans, l’indemnité est ramenée à 75 % la deuxième année et à 50 % la troisième année. Au-delà de 70 ans, elle est versée à 50 %. Un médecin en cumul emploi-retraite n’est plus couvert par le régime invalidité-décès de la CARMF.
Le réflexe à ne pas oublier : l’arrêt doit être déclaré à la CARMF dans les 2 mois, et vos cotisations doivent être à jour au moment de l’arrêt. Une déclaration tardive peut faire perdre purement et simplement le bénéfice des indemnités journalières.
Invalidité et décès : le barème CARMF 2026 en un coup d’œil
Passé les trois ans d’indemnités journalières, ou en cas d’incapacité définitive d’exercer la médecine, le régime obligatoire bascule sur des prestations forfaitaires.
| Prestation | Montant 2026 | Conditions et limites |
|---|---|---|
| Rente d’invalidité totale | de 23 662 € à 31 549 € par an (soit 1 972 € à 2 629 € / mois) |
Incapacité totale et définitive d’exercer la médecine, reconnue avant 62 ans. L’invalidité partielle n’ouvre aucun droit. Majorations pour conjoint et enfants à charge. |
| Capital décès | 71 500 € | Médecin de moins de 75 ans, à jour de cotisations. Montant réduit pour le conjoint collaborateur (17 875 € ou 35 750 € selon l’option). |
| Rente de conjoint survivant | de 8 557,20 € à 17 114,40 € par an | Mariage depuis plus de 2 ans et conjoint de moins de 62 ans. Le concubin et le partenaire de PACS ne sont pas traités comme un conjoint. |
| Rente d’orphelin | 10 078,48 € par an et par enfant (17 114,40 € si orphelin des deux parents) |
Versée jusqu’à 21 ans, ou 25 ans en cas de poursuite d’études. |
| Cotisation du régime | de 626 € à 1 010 € par an (434 € + 0,40 % des revenus) |
Assiette : revenus nets 2024 retenus dans la limite de 144 180 €. |
Le chiffre qui doit vous alerter : le revenu net annuel moyen d’un médecin libéral s’établit autour de 128 000 € — environ 97 000 € pour un généraliste, 160 000 € pour un spécialiste. Une rente d’invalidité CARMF plafonnée à 31 549 € par an représente donc, dans la plupart des cas, moins d’un quart du revenu perdu.
Les 5 trous de garantie que la CARMF ne comble pas
Le régime obligatoire des médecins est loin d’être le plus mauvais des professions libérales. Il laisse pourtant cinq brèches, toutes coûteuses.
1. Les frais professionnels
- Loyer, secrétariat, leasing, logiciels, assurances : vos charges de cabinet continuent
- Ni la CPAM ni la CARMF ne les financent
- Seule une garantie frais généraux les prend en charge
2. L’invalidité partielle
- La CARMF n’indemnise que l’invalidité totale et définitive
- Un chirurgien qui perd l’usage fin d’une main mais peut consulter : aucun droit
- C’est la lacune n° 1 pour les spécialistes techniques
3. Le plafonnement à 3 PASS
- Vos revenus au-delà de 144 180 € ne sont pas pris en compte
- Plus vos honoraires sont élevés, plus le taux de remplacement chute
- Écart intégralement à votre charge
4. La carence et la durée
- 3 jours non indemnisés à chaque arrêt
- Indemnités journalières limitées à 1 095 jours
- Prestations réduites dès 62 ans, supprimées en cumul emploi-retraite
5. La transmission et les crédits. Un capital décès de 71 500 € ne solde ni l’emprunt du cabinet, ni le prêt immobilier familial, ni les études de deux enfants. Et il tombe à zéro après 75 ans.
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Les garanties d’un contrat de prévoyance AXA pour les médecins
Un contrat bien construit se règle comme un curseur : vous ne payez que les garanties réellement utiles à votre spécialité et à votre mode d’exercice.
| Garantie | Ce qu’elle verse concrètement |
|---|---|
| Indemnités journalières complémentaires | Un complément qui démarre dès la franchise choisie (par exemple 3, 8, 15, 30 ou 90 jours) et comble l’écart entre l’IJ CPAM/CARMF et votre revenu réel — y compris au-delà du plafond de 3 PASS. |
| Frais professionnels permanents | Une indemnité dédiée aux charges fixes du cabinet : loyer, salaire du secrétariat, leasing du matériel, cotisations, emprunt professionnel. C’est la garantie la plus souvent oubliée et la plus décisive. |
| Rente d’invalidité professionnelle | Un revenu de remplacement calculé sur un barème professionnel — c’est-à-dire au regard de votre capacité à exercer la médecine dans votre spécialité, et non toute profession. Elle couvre l’invalidité partielle à partir d’un taux contractuel. |
| Capital décès et PTIA | Un capital versé aux bénéficiaires désignés, hors succession, pour solder les crédits et sécuriser le foyer. La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie déclenche le versement du vivant de l’assuré. |
| Rente éducation | Une rente versée à chaque enfant à charge, en général jusqu’à 26 ans en cas de poursuite d’études — bien au-delà des 21/25 ans de la rente d’orphelin CARMF. |
| Rente de conjoint | Un revenu régulier pour le conjoint survivant, sans les conditions restrictives d’âge et de durée de mariage du régime obligatoire. |
| Exonération des cotisations | En cas d’arrêt prolongé, l’assureur prend en charge vos cotisations : votre contrat continue de vous couvrir sans que vous ayez à le financer. |
| Assistance et remplacement | Aide à domicile, soutien psychologique, accompagnement administratif des proches, aide à la recherche d’un remplaçant selon les formules. |
| Hospitalisation | Une indemnité forfaitaire versée dès le premier jour d’hospitalisation, sans franchise, qui neutralise l’effet de la carence. |
Le point technique qui change tout : exigez une évaluation de l’invalidité selon un barème professionnel et non uniquement fonctionnel. Un contrat qui n’indemnise que l’incapacité à exercer toute profession vous laissera sans rien le jour où vous pourrez encore consulter — mais plus opérer.
Combien de garanties vous faut-il ? Trois cas chiffrés
La méthode est toujours la même : on part de votre revenu net, on soustrait ce que verse réellement le régime obligatoire, on ajoute les charges fixes du cabinet. Le résultat, c’est votre besoin de couverture.
Médecin généraliste — 97 000 € de revenu net annuel
Revenu mensuel : environ 8 100 €. En arrêt, la CPAM puis la CARMF versent 1/730e du revenu, soit environ 133 €/jour (≈ 3 990 €/mois). Manque à gagner : plus de 4 000 € par mois, auxquels s’ajoutent les charges du cabinet qui continuent de courir.
Médecin spécialiste — 160 000 € de revenu net annuel
Revenu mensuel : environ 13 300 €. Les revenus dépassant 144 180 €, l’indemnisation est bloquée au plafond de 197,51 €/jour, soit ≈ 5 925 €/mois. Manque à gagner : plus de 7 300 € par mois, soit un taux de remplacement inférieur à 45 %.
Jeune installé ou médecin remplaçant
Double fragilité : les revenus de référence sont ceux des années précédentes — donc faibles ou inexistants — et la CPAM exige 12 mois d’affiliation continue pour ouvrir droit aux indemnités journalières. Une couverture forfaitaire, indépendante des revenus déclarés, est ici indispensable.
Loi Madelin : déduisez vos cotisations de prévoyance en 2026
Vos cotisations de prévoyance complémentaire sont déductibles de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin, à condition que le contrat prévoie un versement régulier des cotisations et que vous soyez à jour auprès de vos régimes obligatoires.
| Élément de calcul | Règle | Montant 2026 |
|---|---|---|
| Part forfaitaire | 7 % du PASS | 3 364,20 € |
| Part proportionnelle | 3,75 % du bénéfice imposable | Variable selon vos revenus |
| Plafond global | 3 % de 8 PASS | 11 534,40 € |
| Référence | Plafond annuel de la Sécurité sociale | PASS = 48 060 € |
L’astuce de nos conseillers : cette enveloppe est commune à la santé et à la prévoyance. Avant d’arbitrer, faites calculer votre disponible fiscal réel : à tranche marginale d’imposition élevée, une cotisation de 6 000 € peut ne coûter que 3 500 € nets. En contrepartie, les indemnités journalières et rentes Madelin sont imposables — un point à intégrer dès le dimensionnement des garanties.
Comparatif : les 7 points à vérifier avant de signer
À cotisation équivalente, deux contrats de prévoyance peuvent verser des montants radicalement différents. Un vrai comparatif se joue sur ces sept lignes.
- La définition de l’invalidité : barème professionnel (votre spécialité) ou fonctionnel/croisé ? C’est le premier motif de litige et la principale source de mauvaise surprise.
- La prise en charge de l’invalidité partielle : à partir de quel taux le contrat indemnise-t-il — 15 %, 25%, 33 %, 66 % ? Le seuil d’entrée compte autant que le montant.
- La franchise des indemnités journalières : 3, 8, 15, 30, 60 ou 90 jours, avec parfois une franchise réduite en cas d’hospitalisation ou d’accident.
- Le mode d’indemnisation : forfaitaire (montant fixe garanti, quel que soit le reste) ou indemnitaire (complément plafonné à la perte réelle constatée). Le forfaitaire est plus lisible et plus sûr.
- Les exclusions : affections dorsales et psychiques — les deux premières causes d’arrêt long — sports à risque, gardes, déplacements. Faites-les lister par écrit, et vérifiez si elles peuvent être rachetées.
- La revalorisation et la durée : les rentes sont-elles indexées ? Jusqu’à quel âge les garanties courent-elles, notamment après 62 ans et en cumul emploi-retraite ?
- La garantie frais professionnels : montant assuré, durée de versement, justificatifs demandés. Vérifiez qu’elle se cumule bien avec les indemnités journalières.
Notre recommandation : demandez systématiquement les conditions générales et le tableau des garanties. Un vrai spécialiste vous explique aussi ce que le contrat ne couvre pas — et vous fait signer en connaissance de cause.
Comment obtenir votre devis assurance prévoyance médecin ?
Notre process tient en trois étapes, sans information inutile demandée.
- Vous remplissez le formulaire en ligne — spécialité, mode d’exercice, revenus, charges de cabinet et coordonnées.
- Un conseiller AXA chiffre vos droits réels — nous calculons ce que verseraient la CPAM et la CARMF dans votre situation exacte, puis nous en déduisons le montant de garanties à couvrir.
- Vous recevez votre devis détaillé — indemnités journalières, rente d’invalidité, frais professionnels, capital décès et cotisation, expliqués ligne par ligne, avec le gain fiscal Madelin. Sans engagement.
Les informations à préparer
- Votre spécialité et votre secteur conventionnel (1, 2 ou non conventionné) ;
- Votre mode d’exercice : cabinet individuel, SCM/SELARL, remplaçant, salarié à temps partiel ;
- Votre revenu net annuel des trois dernières années (déclaration 2035 ou bilan) ;
- Le montant de vos charges fixes de cabinet et de vos emprunts professionnels ;
- La composition de votre foyer et le capital restant dû de vos crédits ;
- Vos contrats actuels de prévoyance, de santé et d’assurance emprunteur.
Pourquoi choisir notre agence AXA pour votre prévoyance de médecin ?
- La solidité d’AXA qui propose le contrat prévoyance AGIPI, l’un des premiers assureurs mondiaux, avec une gamme de prévoyance dédiée aux professions libérales de santé.
- Un conseil humain et technique : vous parlez à un spécialiste des régimes CARMF et PAMC, pas à un formulaire automatisé.
- Une agence de proximité et réactive agents généraux exclusifs AXA, immatriculés à l’ORIAS.
- Un accompagnement au moment du sinistre : nous suivons le dossier jusqu’au versement des prestations.
- Une couverture qui évolue avec votre carrière : installation, association, changement de secteur, cession du cabinet, départ à la retraite.
Nos autres solutions pour les professionnels de santé
Multirisque cabinet médical
Locaux, matériel médical, informatique, perte d’exploitation et responsabilité civile professionnelle : la protection complète de votre outil de travail.
Complémentaire santé
Une mutuelle adaptée à votre foyer, elle aussi éligible au cadre fiscal Madelin, à arbitrer avec votre enveloppe de prévoyance.
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FAQ – Prévoyance médecin libéral : vos questions fréquentes
Quel est le montant des indemnités journalières de la CARMF en 2026 ?
La CARMF verse ses indemnités journalières à partir du 91e jour d’arrêt total de travail, pendant 1 095 jours maximum. Le montant est de 65,84 €/jour pour des revenus inférieurs ou égaux à 48 060 €, proportionnel (1/730e des revenus 2024) entre 48 060 € et 144 179 €, et plafonné à 197,51 €/jour au-delà de 144 180 €.
Qui indemnise les 90 premiers jours d’arrêt d’un médecin libéral ?
C’est la CPAM, au titre du régime des PAMC, depuis le 1er juillet 2021. L’indemnité correspond à 1/730e du revenu d’activité annuel moyen des trois dernières années, plafonnée à 197,51 € brut/jour en 2026. Elle démarre au 4e jour — soit 87 jours indemnisés au maximum — et suppose 12 mois d’affiliation continue.
La prévoyance est-elle obligatoire pour un médecin libéral ?
Le régime invalidité-décès de la CARMF est obligatoire et sa cotisation s’élève de 626 € à 1 010 € par an en 2026. La prévoyance complémentaire, elle, est facultative — mais dans les faits indispensable, car le régime obligatoire ne couvre ni les frais professionnels, ni l’invalidité partielle, ni les revenus au-delà de 144 180 €.
La CARMF couvre-t-elle l’invalidité partielle ?
Non. La rente d’invalidité de la CARMF n’est versée qu’en cas d’incapacité totale et définitive d’exercer la médecine, reconnue avant 62 ans. Un médecin qui conserve une capacité d’exercice réduite — cas fréquent après une atteinte de la main, du dos ou de la vue — ne perçoit aucune prestation. Seul un contrat complémentaire à barème professionnel couvre ce risque.
Quel est le montant du capital décès de la CARMF ?
Il s’élève à 71 500 € en 2026, pour un médecin de moins de 75 ans et à jour de ses cotisations. S’y ajoutent une rente de conjoint survivant de 8 557,20 € à 17 114,40 € par an, sous conditions de mariage et d’âge, et une rente d’orphelin de 10 078,48 € par an et par enfant, jusqu’à 21 ans (25 ans en cas d’études).
Mes cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin. Le disponible fiscal 2026 s’établit à 3,75 % de votre bénéfice imposable + 7 % du PASS (soit 3 364,20 €), dans la limite globale de 3 % de 8 PASS, c’est-à-dire 11 534,40 €. Cette enveloppe est commune aux contrats de santé et de prévoyance. En contrepartie, les prestations versées sont imposables.
Quelle franchise choisir pour mes indemnités journalières ?
Tout dépend de votre trésorerie et de votre articulation avec le régime obligatoire. Une franchise de 3 à 8 jours couvre les arrêts courts et répétés, les plus fréquents ; une franchise de 90 jours ne sert qu’à compléter la CARMF sur les arrêts longs et coûte beaucoup moins cher. Beaucoup de médecins combinent une franchise courte sur les frais professionnels et une franchise plus longue sur le revenu.
Que couvre la garantie frais professionnels ?
Elle prend en charge les charges fixes de votre cabinet pendant votre arrêt : loyer, salaires et charges du secrétariat, leasing du matériel médical, abonnements, assurances, cotisations et échéances d’emprunt professionnel. C’est la garantie que le régime obligatoire n’assure jamais, et celle qui évite qu’un arrêt de travail ne se transforme en difficulté de trésorerie.
Un médecin remplaçant peut-il souscrire une prévoyance ?
Oui, et c’est même une priorité. Le remplaçant cumule deux fragilités : des revenus de référence faibles ou irréguliers, qui écrasent le calcul des indemnités proportionnelles, et la condition de 12 mois d’affiliation continue exigée par la CPAM. Une couverture forfaitaire, indépendante des revenus déclarés, est la réponse adaptée.
Combien coûte une prévoyance médecin et comment obtenir un devis ?
La cotisation dépend de votre âge, de votre spécialité, du niveau d’indemnités journalières et de rente retenu, de la franchise et des garanties choisies. Pour connaître votre tarif, demandez votre devis assurance gratuit : nous chiffrons d’abord vos droits CPAM et CARMF réels, puis nous vous remettons un comparatif de formules chiffré, avec le gain fiscal Madelin, sans engagement.
Montants 2026 issus des barèmes officiels CARMF, ameli.fr et Urssaf (PASS 2026 : 48 060 €), à jour à la date de publication. Ces montants sont revalorisés chaque année. Les garanties décrites sont présentées à titre informatif et ne se substituent pas aux conditions générales et particulières du contrat.