Prévoyance AXA Artisan

Prévoyance artisan : le chantier s’arrête, pas le crédit-bail du camion ni les salaires de vos compagnons

Une main écrasée, une chute d’échafaudage, un dos bloqué, une opération programmée : dans l’artisanat, l’arrêt de travail n’est pas une hypothèse lointaine, c’est un risque de métier. Et le jour où vous posez les outils, votre entreprise ne s’arrête pas de coûter. Le crédit-bail du véhicule utilitaire, la location de l’atelier ou du dépôt, les salaires de vos compagnons, l’échéance du prêt de matériel et vos cotisations sociales tombent exactement comme d’habitude. C’est ce double choc que couvre un contrat de prévoyance artisan.

Le problème n’est pas seulement le montant versé par votre régime obligatoire. C’est le fait qu’il n’indemnise que vous, jamais votre entreprise — et qu’il ne fait aucune différence entre une grippe et une chute de toiture. La Sécurité sociale des indépendants verse au mieux 65,84 € par jour en 2026, et pas un centime pour tenir vos chantiers.

Agents généraux exclusifs AXA, nous sommes spécialistes de la protection sociale des indépendants. Nous chiffrons d’abord ce que verserait réellement votre régime dans votre situation, puis nous vous remettons un devis assurance clair et un comparatif de garanties, sans engagement.

L’essentiel en 30 secondes (chiffres 2026) : 3 jours de carence à chaque arrêt, puis une indemnité journalière égale à 1/730^e de votre revenu annuel moyen des trois dernières années — soit environ 50 % de vos revenus, plafonnés à 65,84 € par jour, c’est-à-dire 2 003 € par mois maximum. Durée : 360 jours sur 3 ans. En incapacité partielle au métier, la pension tombe à 30 % de votre revenu. En cas de décès, le capital versé est de 9 612 €. Et surtout : un accident de chantier est indemnisé comme une simple maladie, sans rente ni majoration.

Ce que verse réellement votre régime obligatoire en 2026

En tant qu’artisan, vous relevez de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), gérée par l’Assurance maladie. Bonne nouvelle : depuis le 1^er juillet 2021, le délai de carence est ramené à 3 jours pour tous les arrêts, hospitalisation comprise. Moins bonne nouvelle : les montants, eux, n’ont pas suivi.

L’angle mort n°1 : pour votre régime, un accident de chantier est une maladie ordinaire

C’est la spécificité la plus mal connue — et la plus lourde de conséquences dans les métiers manuels. Contrairement à vos salariés, vous n’êtes pas couvert par la branche accidents du travail et maladies professionnelles (AT/MP). Une chute de hauteur, une coupure à la scie, une lombalgie liée au port de charges : tout est traité comme un arrêt maladie classique.

À savoir : vous pouvez souscrire auprès de votre CPAM une assurance volontaire individuelle AT/MP. Attention, elle ne couvre que les frais de santé et une éventuelle rente en cas de séquelles : elle ne verse aucune indemnité journalière. Elle ne remplace donc en rien un contrat de prévoyance artisan, qui reste le seul outil capable de compenser la perte de revenus et les charges de l’entreprise.

Votre revenu face au plafond : un taux de remplacement qui s’effondre

L’indemnité journalière est calculée sur votre revenu net moyen des trois dernières années, divisé par 730 — donc environ 50 % de vos revenus. Mais uniquement jusqu’au plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026). Au-delà, votre indemnité est bloquée et le taux de remplacement s’écroule.

Le point à retenir : au-delà de 48 060 € de revenu net, chaque euro gagné en plus n’améliore en rien votre indemnisation. Un artisan du bâtiment qui dégage 65 000 € touche exactement la même chose qu’un artisan à 48 000 € — soit 2 003 € par mois, sur lesquels il devra encore payer le crédit-bail de son camion.

L’angle mort n°2 : vos charges fixes ne s’arrêtent jamais

C’est la différence majeure entre un artisan et un salarié. Votre arrêt de travail ne coûte pas seulement des revenus : il fait tourner à vide une structure que vous continuez de financer — et il expose votre entreprise à des pénalités de retard sur les chantiers en cours.

Pour une entreprise artisanale avec un salarié et un véhicule financé, ce socle atteint couramment 2 000 à 4 500 € par mois. C’est exactement l’objet de la garantie frais professionnels permanents : elle finance la structure pendant que les indemnités journalières financent votre foyer.

Trois situations chiffrées

La méthode est toujours la même : on part de votre revenu net, on soustrait ce que verse réellement la SSI, puis on ajoute vos charges fixes. Le résultat, c’est votre besoin de couverture. Les exemples ci-dessous prennent un artisan déclarant 38 000 € de revenu net (soit une indemnité journalière de 52,05 €) et supportant 2 200 € de charges fixes par mois.

Le réflexe qui change tout : ne raisonnez jamais en « combien je perds de salaire », mais en « combien mon entreprise coûte par mois quand elle ne facture plus ». C’est ce second chiffre qui détermine le niveau de garanties à souscrire — et c’est la première chose que nous calculons avec vous.

Bâtiment, métiers de bouche, services : des expositions très différentes

Le régime obligatoire vous traite tous de la même façon. Votre exposition réelle, elle, n’a rien à voir. Voici les points sur lesquels nous adaptons systématiquement le contrat.

Artisan du bâtiment : maçon, couvreur, charpentier, électricien, plombier

Vous cumulez les facteurs de risque : travail en hauteur, port de charges, machines coupantes, poussières, intempéries. Vos arrêts sont statistiquement plus longs, et votre entreprise supporte des engagements lourds — garantie décennale, délais contractuels, pénalités de retard, sous-traitance à réorganiser en urgence. Deux garanties sont prioritaires : une franchise courte, et des frais professionnels permanents dimensionnés pour couvrir à la fois le crédit-bail du matériel et les salaires de l’équipe. Vérifiez impérativement que les affections dorsales ne sont ni exclues ni limitées dans le temps.

Métiers de bouche : boulanger, boucher, charcutier, pâtissier

Votre activité impose des horaires décalés, une station debout permanente, l’exposition au froid et à la chaleur, des gestes répétitifs. Le laboratoire fonctionne à l’aube et ne peut pas rester froid : sans vous, il faut un remplaçant qualifié immédiatement. Le poids du matériel de production (four, chambre froide, pétrin) financé à crédit et la présence quasi systématique de salariés rendent la garantie frais professionnels indispensable — elle doit pouvoir financer le coût d’un ouvrier remplaçant, pas seulement le loyer.

Artisans de service et de proximité : coiffeur, esthéticienne, cordonnier, taxi, ambulancier

Votre présence physique est la prestation : pas de vous, pas de chiffre d’affaires, et une clientèle fidélisée qui part ailleurs si le rideau reste baissé plusieurs semaines. Les troubles musculo-squelettiques (épaules, poignets, dos) et, pour les métiers de la route, le risque routier dominent. La priorité va à une franchise très courte et à une indemnisation dès le 1^er jour d’hospitalisation.

Artisans de fabrication et d’art : ébéniste, ferronnier, prothésiste dentaire, imprimeur, marbrier

Votre savoir-faire est difficilement remplaçable : aucun intérimaire ne reprend une commande en cours. S’ajoutent un atelier fortement capitalistique (machines-outils, commande numérique, stock de matière première) et des commandes fermes avec acomptes encaissés qu’il faudrait rembourser en cas de défaillance. Le contrat doit prévoir une indemnisation forfaitaire, versée sans justificatif de perte comptable, et une durée d’indemnisation longue.

Décennale, perte d’exploitation, prévoyance : trois garanties à ne pas confondre

C’est la confusion la plus fréquente chez les artisans — et la plus coûteuse. Ces trois garanties se déclenchent sur des événements totalement différents, et aucune ne remplace les autres.

Les garanties d’un contrat de prévoyance AXA pour les artisans

Un contrat bien construit se règle comme un curseur : vous ne payez que les garanties réellement utiles à votre situation — niveau de revenu, montant des charges fixes, présence de salariés, composition du foyer, statut du conjoint, degré de travail manuel.

Loi Madelin : déduisez vos cotisations en 2026

En tant que travailleur non salarié (entreprise individuelle, EURL à l’IR, gérant majoritaire de SARL), vos cotisations de prévoyance complémentaire et de complémentaire santé sont déductibles de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. Condition : un versement régulier des cotisations et une situation à jour auprès de vos régimes obligatoires.

L’astuce de nos conseillers : à 38 000 € de revenu, un artisan dispose d’environ 4 789 € de déduction annuelle — souvent davantage que le coût d’une prévoyance correctement dimensionnée, complémentaire santé comprise. Autrement dit, l’essentiel de votre cotisation est déductible. En contrepartie, les indemnités et rentes issues d’un contrat Madelin sont imposables : c’est un paramètre à intégrer dès le dimensionnement des garanties. Attention : le dispositif Madelin ne s’applique pas en micro-entreprise, ni au président de SAS.

Comparatif : les 6 points à vérifier avant de signer

À cotisation équivalente, deux contrats peuvent verser des montants radicalement différents. Pour un artisan, le comparatif se joue sur ces sept lignes.

1. Le traitement des affections dorsales et psychiques : exclues, limitées en durée, conditionnées à une hospitalisation, ou pleinement rachetées ? Lombalgies, hernies discales et troubles musculo-squelettiques sont la première cause d’arrêt long dans l’artisanat. C’est le point n°1 pour un métier manuel.
2. Le seuil d’entrée de l’invalidité partielle : à partir de 15 %, 33 % ou 66 % ? Un seuil élevé rend la garantie théorique pour une reprise à capacité réduite — pourtant le scénario le plus courant.
3. La durée d’indemnisation : jusqu’à quel jour les indemnités journalières sont-elles versées — 1 095 jours ? jusqu’à l’âge de la retraite ? Le régime obligatoire s’arrête à 360 jours sur 3 ans : le relais doit être explicite.
4. Le mode d’indemnisation : privilégiez le forfaitaire, versé sans justificatif de perte comptable, à l’indemnitaire plafonné à la perte réellement constatée — particulièrement pénalisant pour une activité soumise aux intempéries et à la saisonnalité.
5. La garantie frais professionnels : montant assuré, durée de versement, cumul avec les indemnités journalières, prise en compte des salaires, des loyers financiers et du coût d’un remplaçant qualifié.
6. Les exclusions liées à votre métier : travail en hauteur, utilisation d’engins, conduite d’un poids lourd, déplacements. Faites vérifier que votre activité déclarée correspond exactement à ce que vous faites réellement sur le terrain — une déclaration approximative est le meilleur moyen de voir un sinistre refusé.

Notre recommandation : demandez systématiquement les conditions générales et le tableau des garanties. Un vrai spécialiste vous explique aussi ce que le contrat ne couvre pas — et vous fait signer en connaissance de cause.

Comment obtenir votre devis assurance prévoyance artisan ?

Notre process tient en trois étapes, sans information inutile demandée.

1. Vous remplissez le formulaire en ligne — métier, statut, revenus, charges fixes et coordonnées. Une minute suffit.
2. Un conseiller AXA chiffre vos droits réels — nous calculons ce que verserait effectivement la SSI dans votre situation, puis nous en déduisons le niveau de garanties à couvrir, charges de l’entreprise comprises.
3. Vous recevez votre devis détaillé — indemnités journalières, rente d’invalidité, frais professionnels, capital décès, rente éducation et cotisation, expliqués ligne par ligne, avec le gain fiscal Madelin. Sans engagement.

Les informations à préparer

• Votre métier exact et la part de travail manuel dans votre activité quotidienne ;
• Votre statut juridique : entreprise individuelle, micro-entreprise, EURL, SARL (gérant majoritaire ou minoritaire), SAS ;
• Votre revenu net des trois derniers exercices (liasse fiscale ou bilan) ;
• Le montant de vos charges fixes mensuelles : atelier, crédit-bail, échéances de matériel, salaires, assurances obligatoires ;
• La composition de votre foyer et le capital restant dû de vos crédits, professionnels et personnels ;
• Le statut de votre conjoint s’il travaille dans l’entreprise : collaborateur, salarié ou associé ;
• Vos contrats actuels : prévoyance individuelle, complémentaire santé, assurance emprunteur, RC décennale, multirisque professionnelle.

Pourquoi choisir notre agence AXA ?

• La solidité d’AXA, l’un des premiers assureurs mondiaux, et le partenariat AGIPI pour la prévoyance des travailleurs indépendants.
• Un conseil humain et technique : vous parlez à un spécialiste du régime des indépendants, pas à un comparateur automatisé.
• Un accompagnement « de professionnel à professionnel » : nous connaissons la réalité d’une entreprise artisanale — la pénibilité, les intempéries, les délais de chantier, la trésorerie qui ne pardonne pas.
• Une agence de proximité et réactive, agents généraux exclusifs AXA, immatriculés à l’ORIAS.
• Un suivi au moment du sinistre : nous portons le dossier jusqu’au versement des prestations.

Nos autres solutions pour votre entreprise artisanale

FAQ – Prévoyance artisan : vos questions fréquentes

Montants 2026 issus des barèmes officiels : PASS 2026 de 48 060 € (arrêté du 22 décembre 2025), indemnités journalières maladie des artisans et commerçants (ameli.fr), barèmes de pension d’incapacité partielle au métier, d’invalidité totale et définitive et de capital décès de la Sécurité sociale des indépendants, à jour à la date de publication. Les ordres de grandeur de charges fixes et les cas chiffrés sont donnés à titre d’illustration et ne constituent pas un engagement. Les informations de cette page sont indiquées à titre indicatif et non exhaustif, sont susceptibles d’évoluer et ne présument en rien des garanties d’un contrat souscrit avec votre Agent Général AXA. Seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi. Pour une étude personnalisée, contactez notre spécialiste.