Devis assurance kinésithérapeute : protégez vos revenus de kiné TNS
Vous exercez en libéral et votre cabinet repose sur une seule personne : vous. Un dos bloqué, une épaule opérée, un accident de trajet, et le chiffre d’affaires s’arrête net… pendant que le loyer, l’URSSAF et le crédit du cabinet continuent de tomber.
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Kiné TNS : ce que vos régimes obligatoires versent vraiment
Beaucoup de kinésithérapeutes découvrent le montant de leurs indemnités journalières le jour de l’arrêt de travail. C’est le pire moment. Voici les chiffres 2026, sans filtre.
Les 90 premiers jours : le vrai angle mort de la CARPIMKO
La CARPIMKO ne verse strictement rien pendant les 90 premiers jours d’arrêt. Ses indemnités journalières ne démarrent qu’au 91e jour, à hauteur de 55,44 € par jour, soit environ 1 663 € par mois.
Depuis la réforme du 1er juillet 2021, la CPAM comble partiellement ce trou pour les kinés conventionnés : après 3 jours de carence, elle indemnise jusqu’au 90e jour, à hauteur d’environ 50 % de votre revenu moyen. Utile, mais très loin de votre train de vie professionnel.
Le point que personne ne vous dit : ces prestations compensent (mal) une perte de revenu, jamais les charges fixes de votre cabinet. Loyer, leasing du matériel, logiciel, secrétariat, assurance du local : tout continue à courir, arrêt de travail ou pas.
Prestations du régime obligatoire des kinésithérapeutes (montants 2026)
| Situation | Ce que vous percevez | La limite à connaître |
|---|---|---|
| Arrêt de travail, jours 1 à 3 | 0 € | Délai de carence CPAM |
| Arrêt de travail, jours 4 à 90 | IJ CPAM ≈ 50 % du revenu moyen | Réservé aux kinés conventionnés, montant plafonné |
| Arrêt de travail, jours 91 à 1 095 | 55,44 €/jour (CARPIMKO) soit ≈ 1 663 €/mois |
Forfait identique quel que soit votre BNC |
| Invalidité partielle (≥ 66 %) | 10 080 €/an soit 840 €/mois |
Aucune prestation en dessous de 66 % |
| Invalidité totale et permanente | 20 160 €/an soit 1 680 €/mois |
Majorations limitées (tierce personne, enfant à charge) |
| Décès | 36 288 € au conjoint sans enfant 54 432 € avec enfant(s) à charge 18 144 € aux ascendants ou descendants |
Quelques mois de revenus seulement pour le foyer |
Comparatif des garanties pour un masseur-kinésithérapeute libéral
| Critère | CARPIMKO + CPAM seules | Avec une prévoyance AXA / AGIPI |
|---|---|---|
| Début d’indemnisation | ✕ 4e jour (CPAM), 91e jour (CARPIMKO) | ✓ Franchise au choix : 3, 7, 15, 30, 60 ou 90 jours |
| Montant des indemnités journalières | ✕ Forfaitaire et plafonné | ✓ Calibré sur votre revenu réel |
| Charges fixes du cabinet | ✕ Non couvertes | ✓ Garantie frais professionnels : loyer, leasing, remplacement |
| Invalidité inférieure à 66 % | ✕ Aucune prestation | ✓ Rente possible dès un taux plus faible, selon les options |
| Pathologies du dos et des épaules | ✕ Soumises aux règles du régime obligatoire | ✓ Options dédiées aux affections disco-vertébrales |
| Protection des enfants | ✕ Rente orphelin limitée | ✓ Rente éducation jusqu’à 26 ans |
| Fiscalité | Cotisations obligatoires déductibles | ✓ Déduction dans le cadre de la loi Madelin |
Deux évolutions récentes pénalisent encore davantage les kinés libéraux : la majoration pour conjoint à charge a été supprimée depuis janvier 2025 et la majoration pour enfant à charge a été réduite. Votre filet de sécurité obligatoire s’est donc allégé.
Les garanties essentielles de votre assurance kiné
Un bon contrat de prévoyance pour kinésithérapeute ne se choisit pas au prix, mais à la qualité des garanties et aux exclusions. Voici les briques à examiner de près.
1. Indemnités journalières : combler le trou des 90 jours
Vous choisissez le montant et la franchise. L’objectif : maintenir votre revenu dès les premiers jours, en complément ou en substitution des prestations CPAM et CARPIMKO.
2. Frais professionnels : sauver la trésorerie du cabinet
Cette garantie prend en charge tout ou partie de vos charges fixes pendant l’arrêt : loyer, électricité, logiciel de télétransmission, leasing des tables et appareils, ou financement d’un remplaçant.
3. Rente d’invalidité : sécuriser l’après
Une main, une épaule, un rachis : votre outil de travail, c’est votre corps. La rente invalidité, dont vous fixez le montant, prend le relais quand la reprise à 100 % devient impossible.
4. Rente éducation et capital décès : protéger votre famille
La rente éducation est versée jusqu’aux 26 ans de vos enfants, même s’ils ne poursuivent pas d’études. Le capital décès, lui, se dimensionne selon votre crédit immobilier et le niveau de vie à maintenir.
5. Lombalgies, sciatiques, hernies : le point de vigilance n° 1 du kiné
Les affections disco-vertébrales sont la première cause d’arrêt chez les masseurs-kinésithérapeutes. Or de nombreux contrats du marché les indemnisent uniquement en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale. Vérifiez ce point avant toute signature.
Conseil d’expert : avant de comparer les tarifs, comparez trois lignes des conditions générales : le traitement des pathologies du dos, la définition de l’invalidité (professionnelle ou fonctionnelle) et les exclusions psychiques. C’est là que se joue la vraie différence entre deux contrats au même prix.
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Au-delà de la prévoyance : les autres assurances du kinésithérapeute
- La RC professionnelle : obligatoire pour tout professionnel de santé libéral. Elle couvre les dommages causés à un patient dans le cadre de vos actes.
- L’assurance du local et du matériel : incendie, dégât des eaux, vol des appareils, bris de machine, perte d’exploitation.
- La complémentaire santé TNS : un arrêt de travail rime souvent avec frais de santé. Garanties modulables, déductibles en loi Madelin.
- La protection juridique : litige avec un patient, un bailleur, l’Assurance maladie ou un confrère.
- La retraite complémentaire : la CARPIMKO seule laisse un taux de remplacement modeste, à anticiper via un PER.
Combien coûte une assurance kinésithérapeute ?Il n’existe pas de tarif unique : votre cotisation se construit à partir de votre situation réelle. Voici les critères qui font varier votre devis.
- Votre âge à la souscription : plus vous souscrivez tôt, plus la cotisation est contenue et durablement.
- Votre revenu à garantir et le niveau d’IJ souhaité.
- La franchise choisie : indemnisation dès le 3e jour ou après 90 jours, l’écart de prix est significatif.
- Le statut fumeur / non-fumeur : une réduction de 20 % s’applique sur les garanties décès pour les non-fumeurs.
- Les options retenues : frais professionnels, rente éducation, rente invalidité, dos et psy.
À retenir : grâce à la loi Madelin, vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable (BNC), dans la limite d’un plafond légal. La garantie « frais professionnels », elle, entre directement dans vos charges de cabinet. Le coût net réel est donc nettement inférieur au coût affiché.
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- Un contrat AXA / AGIPI souple et modulable : vos garanties évoluent avec votre cabinet.
- Des services d’assistance inclus en cas d’hospitalisation de plus de 24 h ou d’immobilisation de plus de 5 jours : garde d’enfants, aide-ménagère, garde-malade, déplacement d’un proche.
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Foire aux questions – FAQ : assurance et prévoyance du kinésithérapeute
Quel est le délai de carence de la CARPIMKO pour un kinésithérapeute ?
La CARPIMKO applique une franchise de 90 jours. Aucune indemnité journalière n’est versée avant le 91e jour d’arrêt, puis 55,44 € par jour jusqu’au 1 095e jour. Une prévoyance complémentaire permet d’être indemnisé dès le 3e, 7e ou 15e jour selon la franchise choisie.
La CPAM indemnise-t-elle les kinés libéraux depuis la réforme de 2021 ?
Oui. Depuis le 1er juillet 2021, les kinésithérapeutes conventionnés perçoivent des indemnités journalières de la CPAM après 3 jours de carence, jusqu’au 90e jour. Le montant représente environ 50 % du revenu moyen, dans la limite d’un plafond, et ne couvre pas les charges du cabinet.
La prévoyance couvre-t-elle les lombalgies et les pathologies du dos ?
Selon les options souscrites, oui. Les contrats AXA / AGIPI proposent des couvertures spécifiques pour les affections disco-vertébrales (lombalgies, hernies discales, sciatiques), très fréquentes chez les masseurs-kinésithérapeutes. Vérifiez systématiquement si l’indemnisation est conditionnée à une hospitalisation ou à une chirurgie.
Mes cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui. Dans le cadre de la loi Madelin, vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans la limite d’un plafond fixé par la réglementation. Les cotisations de la garantie « frais professionnels permanents » sont, elles, déductibles au titre des charges générales du cabinet.
Quel montant d’indemnités journalières faut-il garantir ?
La règle simple : garantir le maintien de votre revenu net habituel, puis ajouter le montant de vos charges fixes mensuelles au titre des frais professionnels. Notre étude chiffre ces deux blocs à partir de votre dernière liasse fiscale.
La responsabilité civile professionnelle est-elle obligatoire pour un kiné ?
Oui. Tout professionnel de santé exerçant à titre libéral doit être couvert par une assurance de responsabilité civile professionnelle pour les dommages causés aux patients. Nous pouvons l’intégrer à votre étude en même temps que votre prévoyance.
Puis-je souscrire une prévoyance si je viens de m’installer ?
Oui, et c’est même le meilleur moment : la cotisation est calculée en fonction de votre âge à la souscription. Pour un kiné en début d’activité, les garanties peuvent être dimensionnées sur un revenu prévisionnel, puis revalorisées ensuite.
Que se passe-t-il si mon invalidité est inférieure à 66 % ?
Le régime obligatoire ne verse aucune prestation en dessous de 66 % d’invalidité. C’est l’une des principales lacunes de la CARPIMKO. Un contrat privé peut prévoir une rente dès un taux inférieur, selon les conditions du contrat retenu.
Puis-je faire évoluer mes garanties après la souscription ?
Oui. Le contrat est modulable : vous pouvez faire évoluer la nature et le montant de vos garanties au fil de votre carrière, par exemple à l’arrivée d’un enfant, lors d’un investissement dans le cabinet ou à la souscription d’un prêt immobilier.
Le devis est-il gratuit et engageant ?
L’étude personnalisée est entièrement gratuite et sans engagement. Vous recevez un comparatif chiffré de votre situation actuelle et de plusieurs scénarios de couverture, que vous restez libre d’accepter ou non.
Prêt à sécuriser votre activité ? Remplissez le formulaire ci-dessous, cela prend une minute. Un spécialiste des professions paramédicales vous rappelle.
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Les montants indiqués correspondent aux barèmes des régimes obligatoires connus à la date de rédaction et sont susceptibles d’évoluer. Le contenu de cette page est fourni à titre purement informatif et ne constitue ni une recommandation, ni les garanties du contrat : seules les garanties figurant aux conditions générales et particulières sont accordées à l’assuré.