Prévoyance CIPAV : après 90 jours d’arrêt, votre caisse ne verse plus rien

Architecte, géomètre-expert, ingénieur-conseil, ostéopathe, psychologue ou psychothérapeute : si vous êtes affilié à la CIPAV, vous cotisez chaque trimestre pour une couverture qui s’arrête net au bout de 90 jours d’arrêt de travail. Passé ce délai, aucune indemnité journalière ne prend le relais — contrairement aux caisses des médecins ou des experts-comptables, qui couvrent jusqu’à trois ans.

C’est précisément le risque que couvre une prévoyance CIPAV complémentaire : un contrat qui vient combler, poste par poste, ce que votre régime obligatoire ne prévoit pas.

Agents généraux exclusifs AXA, nous sommes spécialistes de la protection sociale des professions libérales affiliées à la CIPAV. Nous chiffrons d’abord ce que verserait réellement votre caisse dans votre situation, puis nous vous remettons un devis assurance clair et un comparatif de garanties, sans engagement.

L’essentiel en 30 secondes (chiffres 2026) : 3 jours de carence, puis des indemnités journalières égales à 1/730^e de votre revenu moyen des trois dernières années — soit environ 50 % de vos revenus, plafonnées à 197,51 € par jour. Le tout pendant 87 jours maximum. Au 91^e jour, l’indemnisation s’arrête net — et l’invalidité CIPAV n’ouvre droit à rien en dessous de 66 % d’incapacité.

La CIPAV, une caisse à deux vitesses : de bonnes indemnités, mais courtes

Depuis juillet 2021, les professionnels libéraux affiliés à la CIPAV perçoivent des indemnités journalières maladie versées par l’Assurance maladie — un vrai progrès par rapport à la situation antérieure. Mais cette couverture reste plafonnée dans le temps, et c’est ce point que la plupart des adhérents découvrent trop tard.

Le vrai trou dans la raquette n’est pas le montant, c’est le calendrier. Un cancer, une chirurgie lourde, une dépression, un accident : ces arrêts durent rarement moins de trois mois. Or c’est précisément le moment où, à la CIPAV, l’indemnisation s’arrête — et où la pension d’invalidité, réservée aux incapacités d’au moins 66 %, ne prend pas le relais.

Qui est concerné ? Les professions encore affiliées à la CIPAV en 2026

Depuis le 1^er janvier 2019, le périmètre de la CIPAV a été réduit par la réglementation à une vingtaine de professions libérales réglementées. Si votre activité a été créée avant cette date et exclue du nouveau périmètre, vous avez pu conserver la CIPAV ou opter pour la Sécurité sociale des indépendants (SSI) dans le cadre d’un droit d’option ouvert jusqu’au 31 décembre 2023.

Les quatre angles morts de la protection sociale d’un adhérent CIPAV

1. Le mur du 91^e jour

C’est le point le plus grave, et le moins connu. Un médecin bénéficie du relais de la CARMF jusqu’à trois ans, un expert-comptable de celui de la CAVEC. Un adhérent CIPAV n’a aucun relais : au 91^e jour, l’indemnisation cesse, et rien ne reprend tant qu’une incapacité d’au moins 66 % n’est pas reconnue.

2. Les frais professionnels, jamais financés

Aucune prestation du régime obligatoire ne finance votre outil de travail. Pendant votre arrêt, votre activité continue pourtant de coûter : loyer de cabinet ou de bureau, matériel professionnel, assurances, honoraires de l’expert-comptable, cotisations sociales appelées sur l’exercice précédent, échéance d’un prêt professionnel, salaire d’un éventuel collaborateur.

3. L’invalidité partielle est ignorée

La pension d’invalidité de la CIPAV suppose une réduction de capacité d’au moins deux tiers. Une reprise à mi-temps, une capacité physique réduite, l’impossibilité de tenir un rythme de rendez-vous complet n’ouvrent aucun droit. Seule une rente d’invalidité à barème professionnel, couvrant l’invalidité partielle dès un taux contractuel bas, compense cette perte de capacité.

4. Les trois années de référence pénalisent les jeunes installés

L’indemnité est assise sur la moyenne de vos revenus des trois dernières années. Si vous vous êtes installé récemment, si vous avez connu une année de démarrage plus faible, votre base de calcul s’effondre — quand bien même votre activité est aujourd’hui pleinement développée. Il faut par ailleurs 12 mois d’affiliation pour ouvrir le moindre droit.

Trois situations chiffrées

La méthode est toujours la même : on part de votre revenu net, on soustrait ce que verse réellement la CIPAV, on ajoute vos frais professionnels fixes. Le résultat, c’est votre besoin de couverture. Les exemples ci-dessous prennent le cas d’un adhérent CIPAV avec un revenu net de l’ordre de 75 000 €, soit une indemnité journalière d’environ 102,74 €.

Les garanties de l’offre AXA-AGIPI pour adhérents CIPAV

Un contrat bien construit se règle comme un curseur : vous ne payez que les garanties réellement utiles à votre situation — niveau de revenus, frais fixes, composition du foyer, statut juridique.

Loi Madelin : déduisez vos cotisations en 2026

Si vous exercez en travailleur non salarié (entreprise individuelle, EURL à l’IR), vos cotisations de prévoyance complémentaire sont déductibles de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. Condition : un versement régulier des cotisations et une situation à jour auprès de votre caisse CIPAV.

L’astuce de nos conseillers : à 75 000 € de revenu, un adhérent CIPAV dispose d’environ 6 177 € de déduction annuelle (7 % du PASS + 3,75 % du bénéfice imposable) — bien plus que le coût d’une prévoyance correctement dimensionnée. En contrepartie, les indemnités et rentes issues d’un contrat Madelin sont imposables : c’est un paramètre à intégrer dès le dimensionnement des garanties.

Comparatif : les points à vérifier avant de signer

À cotisation équivalente, deux contrats peuvent verser des montants radicalement différents. Le comparatif se joue sur ces points.

1. La durée d’indemnisation : jusqu’à quel jour les indemnités journalières sont-elles versées ? C’est le premier critère pour un adhérent CIPAV, dont le régime s’arrête au 90^e jour.
2. La définition de l’invalidité : barème professionnel (votre capacité à exercer votre métier) ou fonctionnel/croisé ?
3. Le seuil d’entrée de l’invalidité partielle : à partir de 15 %, 33 % ou 66 % ? Un seuil élevé rend la garantie théorique pour une reprise progressive d’activité.
4. Le mode d’indemnisation : privilégiez le forfaitaire, versé sans justificatif de perte, à l’indemnitaire plafonné à la perte réellement constatée.
5. La garantie frais professionnels : montant assuré, durée de versement, cumul avec les indemnités journalières.
6. La revalorisation et l’évolutivité : rentes indexées ? Pouvez-vous relever vos garanties sans nouvelles formalités médicales lorsque vos revenus augmentent ?

Notre recommandation : demandez systématiquement les conditions générales et le tableau des garanties. Un vrai spécialiste vous explique aussi ce que le contrat ne couvre pas — et vous fait signer en connaissance de cause.

Comment obtenir votre devis prévoyance CIPAV ?

Notre process tient en trois étapes, sans information inutile demandée.

1. Vous remplissez le formulaire en ligne — profession, revenus, frais fixes et coordonnées. Une minute suffit.
2. Un conseiller AXA chiffre vos droits réels — nous calculons ce que la CIPAV verserait réellement dans votre situation, puis nous en déduisons le montant de garanties à couvrir.
3. Vous recevez votre devis détaillé — indemnités journalières, rente d’invalidité, frais professionnels, capital décès, rente éducation et cotisation, expliqués ligne par ligne, avec le gain fiscal Madelin. Sans engagement.

Les informations à préparer

• Votre attestation d’affiliation CIPAV et la date de création de votre activité ;
• Votre statut juridique : entreprise individuelle, micro-entreprise, EURL ;
• Votre revenu net des trois derniers exercices (déclaration 2035 ou bilan) ;
• Le montant de vos frais fixes professionnels ;
• La composition de votre foyer et le capital restant dû de vos crédits ;
• Vos contrats actuels : prévoyance individuelle, complémentaire santé, assurance emprunteur.

Pourquoi choisir notre agence AXA ?

• La solidité d’AXA, l’un des premiers assureurs mondiaux, et le partenariat AGIPI pour la prévoyance des professions libérales.
• Un conseil humain et technique : vous parlez à un spécialiste du régime CIPAV, pas à un comparateur automatisé.
• Une agence de proximité et réactive, agents généraux exclusifs AXA, immatriculés à l’ORIAS.
• Un suivi au moment du sinistre : nous portons le dossier jusqu’au versement des prestations.

Nos autres solutions pour les professions libérales

FAQ – Prévoyance CIPAV : vos questions fréquentes

Montants 2026 issus des barèmes officiels : PASS 2026 de 48 060 € (Urssaf), indemnités journalières maladie des professionnels libéraux (ameli.fr), barèmes de prestations invalidité-décès de la CIPAV, à jour à la date de publication. Les prestations d’invalidité et de décès de la CIPAV comportent une part proportionnelle aux points acquis : les fourchettes indiquées sont des ordres de grandeur, votre montant personnel dépend de votre historique de cotisations. Le périmètre d’affiliation à la CIPAV est fixé par l’article L.640-1 du code de la Sécurité sociale. Les informations de cette page sont indiquées à titre indicatif et non exhaustif, sont susceptibles d’évoluer et ne présument en rien des garanties d’un contrat souscrit avec votre Agent Général AXA. Seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi. Pour une étude personnalisée, contactez notre spécialiste.