Prévoyance gynécologue-obstétricien : protégez vos revenus, vos gardes et votre maternité
Une lombalgie après une nuit de garde, une épaule bloquée, une mise en cause qui vous éloigne du bloc, une grossesse : votre activité s’arrête, mais le loyer du cabinet, l’échographe en leasing, le secrétariat et votre prime de RCP continuent de courir. C’est exactement l’écart que doit combler un contrat de prévoyance gynécologue-obstétricien.
Agents généraux exclusifs AXA, nous sommes spécialistes de la protection sociale des professions médicales. Nous chiffrons d’abord ce que verseraient réellement la CPAM et la CARMF dans votre situation, puis nous vous remettons un devis assurance clair et un comparatif de garanties, sans engagement.
L’essentiel en 30 secondes (chiffres 2026) : avec un revenu net moyen de 128 973 €, un gynécologue-obstétricien libéral perçoit environ 176 € par jour d’indemnités — soit 50 % de son revenu, au mieux. La CARMF ne verse rien avant le 91e jour, ne couvre pas l’invalidité partielle, ne finance aucun frais de cabinet, et le congé maternité d’une praticienne libérale plafonne autour de 20 700 € pour 16 semaines.
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Pourquoi la gynécologie-obstétrique est une spécialité à part
Toutes les spécialités libérales dépendent de la CARMF, mais toutes n’y sont pas exposées de la même façon. Quatre caractéristiques rendent la gynécologie-obstétrique particulièrement vulnérable à un arrêt d’activité.
1. Des revenus élevés, mal remplacés
- Revenu net moyen : 128 973 € (données CARMF 2024)
- Le régime obligatoire remplace 50 % maximum
- Le train de vie et les charges, eux, ne baissent pas de moitié
2. Une activité fondée sur le geste
- Chirurgie gynécologique, accouchements, échographie
- Une atteinte de la main, de l’épaule, du dos ou de la vue suffit à arrêter le bloc
- Or la CARMF n’indemnise que l’invalidité totale
3. Gardes, astreintes et nuits
- Une pénibilité qui alimente TMS et épuisement professionnel
- Ce sont les deux premières causes d’arrêt long
- Et souvent les deux premières exclusions des contrats
4. Le risque de mise en cause
- Plus de 50 % des événements indésirables surviennent lors de l’accouchement
- Une procédure longue pèse sur l’activité et sur la santé
- La RCP paie l’indemnisation — pas votre revenu
Ce que versent réellement la CPAM et la CARMF en 2026
La couverture obligatoire s’organise en trois étages successifs. Les montants ci-dessous sont calculés sur le revenu net moyen de la spécialité — remplacez-les par les vôtres pour obtenir votre écart réel.
| Classe / revenus | Montant de l’IJ CARMF | Équivalent mensuel (30 jours) |
|---|---|---|
| Classe A revenus ≤ 48 060 € (1 PASS) |
65,84 € / jour | ≈ 1 975 € / mois |
| Classe B de 48 060 € à 144 179 € |
1/730e des revenus 2024 (proportionnel) | de 1 975 € à 5 925 € / mois |
| Classe C revenus ≥ 144 180 € (3 PASS) |
197,51 € / jour (plafond absolu) | ≈ 5 925 € / mois |
La règle à retenir : l’indemnité du régime obligatoire vaut 1/730e de votre revenu annuel, c’est-à-dire très exactement la moitié de votre revenu journalier. Elle cesse même de progresser au-delà de 144 180 € de revenus : au-dessus de ce seuil, chaque euro gagné en plus n’est pas assuré du tout.
Vous ne savez pas ce que couvrent déjà vos contrats ?
Nous réalisons gratuitement le comparatif de votre protection actuelle, garantie par garantie, CARMF et CPAL incluses.
Maternité de la praticienne : le trou de garantie le plus sous-estimé
La gynécologie-obstétrique est une spécialité largement féminisée. Pourtant, le congé maternité d’une médecin libérale reste l’un des angles morts les plus coûteux de la protection sociale.
Le point à vérifier absolument dans votre contrat : la maternité est-elle couverte, exclue, ou soumise à un délai d’attente ? De nombreux contrats de prévoyance appliquent un délai de carence de 9 à 12 mois avant toute prise en charge liée à la grossesse. Souscrire avant un projet de grossesse change tout — c’est l’une des rares décisions d’assurance qui ne se rattrape pas après coup.
Les garanties d’un contrat de prévoyance AXA pour les gynécologues-obstétriciens
Un contrat bien construit se règle comme un curseur : vous ne payez que les garanties réellement utiles à votre mode d’exercice — bloc, consultation, échographie, gardes.
Invalidité et décès : le barème CARMF 2026 en un coup d’œil
Passé les trois ans d’indemnités journalières, ou en cas d’incapacité définitive d’exercer la médecine, le régime obligatoire bascule sur des prestations forfaitaires.
| Prestation | Montant 2026 | Conditions et limites |
|---|---|---|
| Rente d’invalidité totale | de 23 662 € à 31 549 € par an (soit 1 972 € à 2 629 € / mois) |
Incapacité totale et définitive d’exercer la médecine, reconnue avant 62 ans. L’invalidité partielle n’ouvre aucun droit. Majorations pour conjoint et enfants à charge. |
| Capital décès | 71 500 € | Médecin de moins de 75 ans, à jour de cotisations. Montant réduit pour le conjoint collaborateur (17 875 € ou 35 750 € selon l’option). |
| Rente de conjoint survivant | de 8 557,20 € à 17 114,40 € par an | Mariage depuis plus de 2 ans et conjoint de moins de 62 ans. Le concubin et le partenaire de PACS ne sont pas traités comme un conjoint. |
| Rente d’orphelin | 10 078,48 € par an et par enfant (17 114,40 € si orphelin des deux parents) |
Versée jusqu’à 21 ans, ou 25 ans en cas de poursuite d’études. |
| Cotisation du régime | de 626 € à 1 010 € par an (434 € + 0,40 % des revenus) |
Assiette : revenus nets 2024 retenus dans la limite de 144 180 €. |
Les garanties d’un contrat de prévoyance AXA pour les Gynécologues
Un contrat bien construit se règle comme un curseur : vous ne payez que les garanties réellement utiles à votre spécialité et à votre mode d’exercice.
| Garantie | Ce qu’elle verse concrètement |
|---|---|
| Indemnités journalières complémentaires | Un complément qui démarre dès la franchise choisie (par exemple 3, 8, 15, 30 ou 90 jours) et comble l’écart entre l’IJ CPAM/CARMF et votre revenu réel — y compris au-delà du plafond de 3 PASS. |
| Frais professionnels permanents | Une indemnité dédiée aux charges fixes du cabinet : loyer, salaire du secrétariat, leasing du matériel, cotisations, emprunt professionnel. C’est la garantie la plus souvent oubliée et la plus décisive. |
| Rente d’invalidité professionnelle | Un revenu de remplacement calculé sur un barème professionnel — c’est-à-dire au regard de votre capacité à exercer la médecine dans votre spécialité, et non toute profession. Elle couvre l’invalidité partielle à partir d’un taux contractuel. |
| Capital décès et PTIA | Un capital versé aux bénéficiaires désignés, hors succession, pour solder les crédits et sécuriser le foyer. La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie déclenche le versement du vivant de l’assuré. |
| Rente éducation | Une rente versée à chaque enfant à charge, en général jusqu’à 26 ans en cas de poursuite d’études — bien au-delà des 21/25 ans de la rente d’orphelin CARMF. |
| Rente de conjoint | Un revenu régulier pour le conjoint survivant, sans les conditions restrictives d’âge et de durée de mariage du régime obligatoire. |
| Exonération des cotisations | En cas d’arrêt prolongé, l’assureur prend en charge vos cotisations : votre contrat continue de vous couvrir sans que vous ayez à le financer. |
| Assistance et remplacement | Aide à domicile, soutien psychologique, accompagnement administratif des proches, aide à la recherche d’un remplaçant selon les formules. |
| Hospitalisation | Une indemnité forfaitaire versée dès le premier jour d’hospitalisation, sans franchise, qui neutralise l’effet de la carence. |
Trois situations chiffrées
La méthode est toujours la même : on part de votre revenu net, on soustrait ce que verse réellement le régime obligatoire, on ajoute les charges fixes du cabinet. Le résultat, c’est votre besoin de couverture.
Arrêt de 6 mois après une intervention du rachis
Sur 182 jours, le régime obligatoire verse environ 31 600 € (3 jours de carence, puis CPAM et CARMF à ≈ 176,68 €/jour). Le revenu correspondant s’élevait à 64 300 €. Manque à gagner : près de 32 700 €, auxquels s’ajoutent six mois de charges de cabinet. Et si l’affection dorsale est exclue de votre contrat, le complément est de zéro.
Perte de la dextérité fine : fin du bloc, poursuite des consultations
Vous conservez une activité de consultation et d’échographie, mais vous ne pouvez plus opérer ni assurer les accouchements. Votre revenu chute lourdement. La CARMF ne verse rien : elle n’indemnise que l’incapacité totale d’exercer la médecine. Seule une rente d’invalidité à barème professionnel compense cette perte.
Congé maternité de 16 semaines
Prestations perçues : ≈ 20 700 € (allocation forfaitaire, indemnités journalières et ASM secteur 1). Revenu sur la même période : ≈ 39 600 €. Écart : près de 19 000 €, charges de cabinet non comprises. Une option maternité souscrite en amont neutralise l’essentiel de cet écart.
Loi Madelin : déduisez vos cotisations en 2026
Vos cotisations de prévoyance complémentaire sont déductibles de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin, à condition que le contrat prévoie un versement régulier des cotisations et que vous soyez à jour auprès de vos régimes obligatoires.
| Élément de calcul | Règle | Montant 2026 |
|---|---|---|
| Part forfaitaire | 7 % du PASS | 3 364,20 € |
| Part proportionnelle | 3,75 % du bénéfice imposable | Variable selon vos revenus |
| Plafond global | 3 % de 8 PASS | 11 534,40 € |
| Référence | Plafond annuel de la Sécurité sociale | PASS = 48 060 € |
L’astuce de nos conseillers : avec un revenu de l’ordre de 128 000 €, un gynécologue-obstétricien atteint le plafond maximal de 11 534,40 € de déduction. Autrement dit, l’intégralité d’une cotisation de prévoyance correctement dimensionnée est déductible. En contrepartie, les indemnités journalières et rentes Madelin sont imposables — un point à intégrer dès le dimensionnement des garanties.
Comparatif : les 7 points à vérifier avant de signer
À cotisation équivalente, deux contrats peuvent verser des montants radicalement différents. Pour un gynécologue-obstétricien, le comparatif se joue sur ces sept lignes.
- La définition de l’invalidité : barème professionnel (votre spécialité, gestes opératoires inclus) ou fonctionnel/croisé ? C’est le premier motif de litige, et le point le plus critique pour une activité de bloc.
- Le seuil d’entrée de l’invalidité partielle : à partir de 15 %, 33 % ou 66 % ? Un seuil élevé rend la garantie théorique.
- Le traitement des affections psychiques et dorsales : exclues, limitées en durée, ou rachetables ? Ce sont les deux causes d’arrêt long les plus fréquentes dans les spécialités à garde.
- La maternité : couverte, exclue, forfaitisée ? Quel délai d’attente ? La grossesse pathologique est-elle assimilée à un arrêt maladie indemnisé ?
- La franchise et le mode d’indemnisation : franchise courte pour les frais professionnels, plus longue pour le revenu. Privilégiez le forfaitaire, plus lisible, à l’indemnitaire plafonné à la perte réelle.
- La garantie frais professionnels : montant assuré, durée de versement, cumul avec les indemnités journalières, justificatifs demandés.
- La revalorisation et la durée : rentes indexées ? Jusqu’à quel âge les garanties courent-elles, notamment après 62 ans et en cumul emploi-retraite, période où la CARMF ne couvre plus rien ?
Notre recommandation : demandez systématiquement les conditions générales et le tableau des garanties. Un vrai spécialiste vous explique aussi ce que le contrat ne couvre pas — et vous fait signer en connaissance de cause.
Comment obtenir votre devis assurance prévoyance ?
Notre process tient en trois étapes, sans information inutile demandée.
- Vous remplissez le formulaire en ligne — mode d’exercice, part d’activité obstétricale, revenus, charges de cabinet et coordonnées.
- Un conseiller AXA chiffre vos droits réels — nous calculons ce que verseraient la CPAM, la CARMF et, le cas échéant, les prestations maternité, puis nous en déduisons le montant de garanties à couvrir.
- Vous recevez votre devis détaillé — indemnités journalières, rente d’invalidité, frais professionnels, capital décès et cotisation, expliqués ligne par ligne, avec le gain fiscal Madelin. Sans engagement.
Les informations à préparer
- Votre secteur conventionnel (1, 2 avec ou sans OPTAM, non conventionné) ;
- Votre mode d’exercice : cabinet, clinique, SELARL, activité mixte, part d’obstétrique et de bloc ;
- Votre revenu net annuel des trois dernières années (déclaration 2035 ou bilan) ;
- Le montant de vos charges fixes : loyer, secrétariat, leasing du matériel d’imagerie, prime de RCP, emprunts professionnels ;
- La composition de votre foyer et le capital restant dû de vos crédits ;
- Vos contrats actuels de prévoyance, de RCP, de santé et d’assurance emprunteur.
Pourquoi choisir notre agence AXA ?
- La solidité d’AXA, l’un des premiers assureurs mondiaux, avec une gamme de prévoyance dédiée aux professions libérales de santé.
- Un conseil humain et technique : vous parlez à un spécialiste des régimes CARMF et PAMC, pas à un formulaire automatisé.
- Une agence de proximité et réactive, agents généraux exclusifs AXA, immatriculés à l’ORIAS.
- Un accompagnement au moment du sinistre : nous suivons le dossier jusqu’au versement des prestations, y compris auprès de la CARMF.
- Une couverture qui évolue avec votre carrière : installation, association, arrêt de l’activité obstétricale, cession du cabinet, départ à la retraite.
Nos autres solutions pour les professionnels de santé
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Locaux, matériel d’imagerie, informatique, perte d’exploitation et responsabilité civile d’exploitation : la protection de votre outil de travail.
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FAQ – Prévoyance gynécologue-obstétricien : vos questions fréquentes
Un gynécologue-obstétricien dépend-il de la CARMF ?
Oui. Tout médecin inscrit à l’Ordre qui exerce une activité libérale, même accessoire, est affilié à la CARMF — quelle que soit sa spécialité et quel que soit son secteur conventionnel. L’affiliation dépend du mode d’exercice, pas de la discipline. Seuls les praticiens exclusivement salariés en sont exclus : ils relèvent du régime général et de l’Ircantec.
Combien touche un gynécologue-obstétricien en arrêt de travail ?
Environ 176,68 € par jour sur la base du revenu net moyen de la spécialité (128 973 €, données CARMF 2024) : l’indemnité vaut 1/730e du revenu annuel, soit la moitié du revenu journalier. Elle est versée par la CPAM du 4e au 90e jour, puis par la CARMF du 91e au 1 095e jour, avec un plafond absolu de 197,51 €/jour en 2026.
Que se passe-t-il si je ne peux plus opérer mais que je peux encore consulter ?
Le régime obligatoire ne verse rien. La rente d’invalidité de la CARMF n’est due qu’en cas d’incapacité totale et définitive d’exercer la médecine, reconnue avant 62 ans. Une perte de dextérité, une atteinte du rachis, de l’épaule ou de la vue qui vous éloigne du bloc sans vous empêcher de consulter n’ouvre aucun droit. Seule une rente d’invalidité à barème professionnel, couvrant l’invalidité partielle, compense cette perte.
Quelles prestations pour le congé maternité d’une gynécologue libérale ?
En 2026 : une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 €, des indemnités journalières plafonnées à 65,84 €/jour sous condition d’un arrêt d’au moins 8 semaines, et, pour le secteur 1 ou le secteur 2 avec OPTAM, l’avantage supplémentaire maternité de 3 100 €/mois pendant 3 mois maximum. Soit environ 20 700 € pour un congé de 16 semaines, à comparer à près de 39 600 € de revenu sur la même période.
Ma prévoyance couvre-t-elle la grossesse et l’accouchement ?
Cela dépend entièrement du contrat. Beaucoup de formules appliquent un délai d’attente de 9 à 12 mois avant toute prise en charge liée à la grossesse, et certaines excluent purement et simplement la maternité. La grossesse pathologique peut, selon les contrats, être assimilée à un arrêt maladie indemnisé. C’est une garantie à souscrire bien en amont d’un projet de grossesse.
La RCP remplace-t-elle un contrat de prévoyance ?
Non, et c’est une confusion fréquente. La responsabilité civile professionnelle est obligatoire et indemnise vos patients en cas de dommage. La prévoyance vous indemnise vous lorsque vous ne pouvez plus exercer. Une mise en cause peut d’ailleurs entraîner une réduction d’activité ou un arrêt : c’est la prévoyance, et non la RCP, qui prend alors le relais de vos revenus.
Existe-t-il une aide pour financer ma prime de RCP ?
Oui. La gynécologie-obstétrique fait partie des spécialités éligibles à l’aide à la souscription d’une assurance RCP versée par l’Assurance Maladie, sous conditions d’exercice en établissement, d’accréditation HAS et de part d’actes techniques. Le plafond y est fixé à 25 200 €, le plus élevé du dispositif. Le taux de prise en charge dépend de votre situation conventionnelle.
Les affections dorsales et l’épuisement professionnel sont-ils couverts ?
Pas systématiquement : ce sont les deux exclusions les plus fréquentes des contrats de prévoyance, alors qu’il s’agit des deux premières causes d’arrêt long dans les spécialités à gardes et astreintes. Vérifiez si votre contrat les exclut, les limite en durée, ou permet de les racheter par une option. Sans ce rachat, une large part de votre risque réel reste hors couverture.
Que couvre la garantie frais professionnels ?
Elle prend en charge les charges fixes de votre cabinet pendant votre arrêt : loyer, salaires et charges du secrétariat, leasing de l’échographe et du matériel médical, abonnements, prime de RCP, cotisations et échéances d’emprunt professionnel. C’est la garantie que le régime obligatoire n’assure jamais, et celle qui évite qu’un arrêt de travail ne se transforme en difficulté de trésorerie.
Combien coûte une prévoyance de gynécologue-obstétricien et comment obtenir un devis ?
La cotisation dépend de votre âge, de votre part d’activité obstétricale et de bloc, du niveau d’indemnités journalières et de rente retenu, de la franchise et des options souscrites (maternité, rachat d’exclusions). Pour connaître votre tarif, demandez votre devis assurance gratuit : nous chiffrons d’abord vos droits CPAM et CARMF réels, puis nous vous remettons un comparatif de formules chiffré, avec le gain fiscal Madelin, sans engagement.
Montants 2026 issus des barèmes officiels CARMF, ameli.fr et Urssaf (PASS 2026 : 48 060 €), à jour à la date de publication. Revenu moyen de la spécialité : statistiques CARMF, revenus 2024. Les prestations maternité et l’aide à la souscription RCP sont soumises à conditions ; les montants sont révisés périodiquement. Les garanties décrites sont présentées à titre informatif et ne se substituent pas aux conditions générales et particulières du contrat.