Prévoyance AXA Consultant

Prévoyance consultant : selon votre caisse, l’indemnisation s’arrête au 90e jour

Vous ne facturez que les jours que vous travaillez. Une hospitalisation, un accident, une lombalgie invalidante ou un épuisement professionnel, et votre chiffre d’affaires tombe à zéro du jour au lendemain — pendant que le coworking, les abonnements logiciels, l’expert-comptable, la RC Pro et vos charges personnelles continuent de courir. C’est exactement le risque que couvre un contrat de prévoyance consultant.

Le problème n’est pas seulement le montant versé par votre régime obligatoire. C’est sa durée — et elle dépend entièrement de la caisse dont vous relevez. Si vous êtes resté affilié à la CIPAV, l’Assurance maladie ne verse d’indemnités journalières que pendant les 90 premiers jours de l’arrêt : passé ce délai, la CIPAV n’assure aucun relais, là où la caisse d’un médecin ou d’un expert-comptable prend le relais jusqu’à trois ans. Si vous relevez de la Sécurité sociale des indépendants — le cas de toute activité de conseil créée depuis 2019 — l’indemnisation peut se poursuivre jusqu’à 360 jours sur 3 ans, mais plafonnée à 2 003 € par mois, quel que soit votre TJM. Deux angles morts différents, une même conséquence : un revenu qui ne tient pas.

Agents généraux exclusifs AXA, nous sommes spécialistes de la protection sociale des indépendants. Nous chiffrons d’abord ce que verserait réellement votre caisse dans votre situation, puis nous vous remettons un devis assurance clair et un comparatif de garanties, sans engagement.

L’essentiel en 30 secondes (chiffres 2026) : 3 jours de carence, puis des indemnités journalières égales à 1/730^e de votre revenu moyen des trois dernières années — soit environ 50 % de vos revenus, plafonnés à 197,51 € par jour pour un affilié CIPAV et à seulement 65,84 € par jour si vous relevez de la Sécurité sociale des indépendants. Le tout pendant 87 jours seulement si vous relevez de la CIPAV — au 91e jour, l’indemnisation s’arrête net et l’invalidité CIPAV n’ouvre droit à rien en dessous de 66 % d’incapacité. En SSI, l’indemnisation se prolonge jusqu’à 360 jours sur 3 ans, mais reste bloquée à 2 003 € par mois.

Première question à trancher : de quelle caisse dépendez-vous vraiment ?

C’est le point le plus mal connu du métier — et celui qui change tout. Depuis la réforme entrée en vigueur au 1^er janvier 2019, le périmètre de la CIPAV a été réduit à une vingtaine de professions limitativement énumérées. Le conseil en entreprise n’en fait plus partie.

Ne vous fiez pas à l’intitulé de votre activité. Deux consultants exerçant exactement le même métier peuvent relever de deux caisses différentes selon leur date d’immatriculation et leur forme juridique. Vérifier votre affiliation réelle — sur votre attestation Urssaf ou votre relevé de carrière — est la première chose que nous faisons avant de chiffrer la moindre garantie.

Ce que verse réellement votre régime obligatoire en 2026

Depuis juillet 2021, les professionnels libéraux perçoivent enfin des indemnités journalières maladie, versées par l’Assurance maladie. C’est un vrai progrès — mais la couverture reste courte, plafonnée et sans suite.

Le vrai trou dans la raquette n’est pas le montant, c’est le calendrier. Un cancer, une chirurgie lourde, une dépression, un accident de la route : ces arrêts durent rarement moins de trois mois. Or c’est précisément le moment où, pour un consultant affilié à la CIPAV, l’indemnisation s’arrête — et où la pension d’invalidité, réservée aux incapacités d’au moins 66 %, ne prend pas le relais.

Votre TJM face au plafond : un taux de remplacement qui s’effondre

Les indemnités journalières sont calculées sur votre revenu net moyen des trois dernières années, divisé par 730. Mécaniquement, cela représente 50 % de vos revenus — mais uniquement jusqu’au plafond de votre régime. Au-delà, le taux de remplacement chute.

Deux enseignements. D’abord, même dans le meilleur des cas, la moitié de vos revenus disparaît : le régime obligatoire n’a jamais eu vocation à maintenir un train de vie. Ensuite, si vous relevez de la SSI, votre indemnité est bloquée à 2 003 € par mois quel que soit votre TJM — un consultant à 1 200 € par jour est indemnisé exactement comme un indépendant qui déclare 48 000 €.

Les cinq angles morts de la protection sociale du consultant

1. Le mur du 91^e jour

C’est le point le plus grave, et le moins connu. Un médecin bénéficie du relais de la CARMF jusqu’à trois ans, un expert-comptable de celui de la CAVEC. Un consultant affilié à la CIPAV n’a aucun relais : au 91^e jour, l’indemnisation cesse, et rien ne reprend tant qu’une incapacité d’au moins 66 % n’est pas reconnue. Entre les deux s’ouvre une zone où vous ne percevez plus rien, parfois pendant des mois.

2. Les frais professionnels, jamais financés

Aucune prestation du régime obligatoire ne finance votre outil de travail. Pendant votre arrêt, votre activité continue pourtant de coûter : abonnement de coworking ou loyer de bureau, licences logicielles et SaaS, honoraires de l’expert-comptable, prime de RC professionnelle, cotisations sociales appelées sur l’exercice précédent, échéance d’un prêt professionnel, véhicule. Pour un consultant établi, ce socle représente couramment 800 à 2 500 € par mois qui s’ajoutent, en négatif, à votre perte de revenus.

3. Vous n’êtes pas remplaçable

Un cabinet médical peut recruter un remplaçant, un cabinet d’avocats se répartir les dossiers. Un consultant indépendant, non : votre client a acheté votre expertise nominative. Une mission interrompue est le plus souvent une mission résiliée — et la perte ne se limite pas aux jours d’arrêt, elle se prolonge sur le temps nécessaire à reconstruire un pipeline commercial.

4. Les trois années de référence pénalisent les jeunes indépendants

L’indemnité est assise sur la moyenne de vos revenus des trois dernières années. Si vous vous êtes lancé récemment, si vous avez connu une année blanche ou une reconversion, votre base de calcul s’effondre — quand bien même vous facturez aujourd’hui 800 € par jour. Il faut par ailleurs 12 mois d’affiliation pour ouvrir le moindre droit.

5. L’invalidité partielle est ignorée

La pension d’invalidité de la CIPAV suppose une réduction de capacité d’au moins deux tiers. Une reprise à mi-temps, une capacité de déplacement réduite, l’impossibilité d’animer des ateliers ou de tenir un rythme de missions longues n’ouvrent aucun droit. Seule une rente d’invalidité à barème professionnel, couvrant l’invalidité partielle dès un taux contractuel bas, compense cette perte de capacité.

Trois situations chiffrées

La méthode est toujours la même : on part de votre revenu net, on soustrait ce que verse réellement le régime obligatoire, on ajoute vos frais professionnels fixes. Le résultat, c’est votre besoin de couverture. Les exemples ci-dessous prennent le cas d’un consultant affilié à la CIPAV, avec un TJM de 600 € et 180 jours facturés, soit un revenu net de l’ordre de 75 000 €.

Les garanties d’un contrat de prévoyance AXA pour les consultants

Un contrat bien construit se règle comme un curseur : vous ne payez que les garanties réellement utiles à votre situation — TJM, niveau de frais fixes, composition du foyer, statut juridique, part d’activité en portage.

Loi Madelin : déduisez vos cotisations en 2026

Si vous exercez en travailleur non salarié (entreprise individuelle, EURL à l’IR, gérant majoritaire), vos cotisations de prévoyance complémentaire sont déductibles de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. Condition : un versement régulier des cotisations et une situation à jour auprès de vos régimes obligatoires.

L’astuce de nos conseillers : à 75 000 € de revenu, un consultant dispose d’environ 6 177 € de déduction annuelle — bien plus que le coût d’une prévoyance correctement dimensionnée, complémentaire santé Madelin comprise. Autrement dit, l’essentiel de votre cotisation est déductible. En contrepartie, les indemnités et rentes issues d’un contrat Madelin sont imposables : c’est un paramètre à intégrer dès le dimensionnement des garanties. À noter : la garantie frais professionnels relève d’un autre cadre de déduction, et le dispositif Madelin ne s’applique pas au président de SASU.

Comparatif : les 7 points à vérifier avant de signer

À cotisation équivalente, deux contrats peuvent verser des montants radicalement différents. Pour un consultant, le comparatif se joue sur ces sept lignes.

1. La durée d’indemnisation : jusqu’à quel jour les indemnités journalières sont-elles versées — 1 095 jours ? jusqu’à l’âge de la retraite ? C’est le premier critère pour un affilié CIPAV, dont le régime s’arrête au 90^e jour.
2. La définition de l’invalidité : barème professionnel (votre capacité à exercer votre métier de conseil) ou fonctionnel/croisé ? C’est le premier motif de litige au moment du sinistre.
3. Le seuil d’entrée de l’invalidité partielle : à partir de 15 %, 33 % ou 66 % ? Un seuil élevé rend la garantie théorique pour une reprise progressive d’activité.
4. Le traitement des affections psychiques et dorsales : exclues, limitées en durée, conditionnées à une hospitalisation, ou pleinement rachetées ? Épuisement professionnel, troubles anxieux et pathologies du rachis figurent parmi les premières causes d’arrêt long chez les indépendants du conseil.
5. Le mode d’indemnisation : privilégiez le forfaitaire, calé sur votre TJM et versé sans justificatif de perte, à l’indemnitaire plafonné à la perte réellement constatée — particulièrement pénalisant quand vos revenus sont irréguliers.
6. La garantie frais professionnels : montant assuré, durée de versement, cumul avec les indemnités journalières, justificatifs demandés.
7. La revalorisation et l’évolutivité : rentes indexées ? Pouvez-vous relever vos garanties sans nouvelles formalités médicales lorsque votre TJM augmente ? Un contrat figé sur les revenus de vos débuts vous sous-assure durablement.

Notre recommandation : demandez systématiquement les conditions générales et le tableau des garanties. Un vrai spécialiste vous explique aussi ce que le contrat ne couvre pas — et vous fait signer en connaissance de cause.

Comment obtenir votre devis assurance prévoyance ?

Notre process tient en trois étapes, sans information inutile demandée.

1. Vous remplissez le formulaire en ligne — statut, régime d’affiliation, revenus, frais fixes et coordonnées. Une minute suffit.
2. Un conseiller AXA chiffre vos droits réels — nous identifions d’abord votre caisse (CIPAV, SSI ou régime général), nous calculons ce qu’elle verserait réellement dans votre situation, puis nous en déduisons le montant de garanties à couvrir.
3. Vous recevez votre devis détaillé — indemnités journalières, rente d’invalidité, frais professionnels, capital décès, rente éducation et cotisation, expliqués ligne par ligne, avec le gain fiscal Madelin. Sans engagement.

Les informations à préparer

• Votre régime d’affiliation (attestation Urssaf ou relevé de carrière) et la date de création de votre activité ;
• Votre statut juridique : entreprise individuelle, micro-entreprise, EURL, SASU, portage salarial, cumul avec une activité salariée ;
• Votre revenu net des trois derniers exercices (déclaration 2035, 2031 ou bilan) et votre TJM actuel ;
• Le montant de vos frais fixes : coworking ou bureau, abonnements logiciels, expert-comptable, RC Pro, emprunts, véhicule ;
• La composition de votre foyer et le capital restant dû de vos crédits ;
• Vos contrats actuels : prévoyance individuelle, prévoyance collective de portage, complémentaire santé, assurance emprunteur.

Pourquoi choisir notre agence AXA ?

• La solidité d’AXA, l’un des premiers assureurs mondiaux, et le partenariat AGIPI pour la prévoyance des travailleurs indépendants.
• Un conseil humain et technique : vous parlez à un spécialiste des régimes CIPAV et SSI, pas à un comparateur automatisé.
• Un accompagnement « de professionnel à professionnel » : nous connaissons la réalité d’une activité de conseil — la dépendance à quelques grands comptes, les délais de paiement, l’impossibilité de se faire remplacer.
• Une agence de proximité et réactive, agents généraux exclusifs AXA, immatriculés à l’ORIAS.
• Un suivi au moment du sinistre : nous portons le dossier jusqu’au versement des prestations.

Nos autres solutions pour les consultants

FAQ – Prévoyance consultant : vos questions fréquentes

Montants 2026 issus des barèmes officiels : PASS 2026 de 48 060 € (Urssaf), indemnités journalières maladie des professionnels libéraux et des travailleurs indépendants (ameli.fr), barèmes de prestations invalidité-décès de la CIPAV et de la Sécurité sociale des indépendants, à jour à la date de publication. Les prestations d’invalidité et de décès de la CIPAV comportent une part proportionnelle aux points acquis : les fourchettes indiquées sont des ordres de grandeur, votre montant personnel dépend de votre historique de cotisations. Le périmètre d’affiliation à la CIPAV est fixé par l’article L.640-1 du code de la Sécurité sociale. Les informations de cette page sont indiquées à titre indicatif et non exhaustif, sont susceptibles d’évoluer et ne présument en rien des garanties d’un contrat souscrit avec votre Agent Général AXA. Seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi. Pour une étude personnalisée, contactez notre spécialiste.