Dans cet audio, nous faisons le point sur les garanties de la Carpimko et d’un contrat de prévoyance AXA AGIPI TNS adapté aux Orthoptistes et explique comment obtenir un devis gratuit et sans engagement.
Prévoyance orthoptiste : le forfait CARPIMKO plafonné à 55,44 € par jour
Une chute, un accident de la route, une intervention chirurgicale, ou tout simplement un trouble de santé qui altère votre propre vision : votre activité s’interrompt. Mais le loyer du cabinet, le synoptophore ou le réfractomètre en leasing, le logiciel de bilans visuels, l’emprunt professionnel, eux, continuent de courir. Or votre régime obligatoire ne verse, à partir du 91e jour, qu’un forfait de 55,44 € par jour — le même montant pour l’orthoptiste qui débute que pour celui dont le cabinet, dopé par l’accès direct depuis 2022, tourne à plein régime. C’est précisément cet écart que doit combler un contrat de prévoyance orthoptiste.
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Agents généraux exclusifs AXA, nous sommes spécialistes de la protection sociale des professions de santé libérales. Nous chiffrons d’abord, noir sur blanc, ce que verseraient réellement la CPAM et la CARPIMKO dans votre situation, puis nous vous remettons un devis assurance clair et un comparatif de garanties, sans engagement.
L’essentiel en 30 secondes (chiffres 2026) : après 3 jours de carence, la CPAM verse une indemnité journalière proportionnelle à vos revenus (entre 26,33 € et 197,50 € par jour) jusqu’au 90e jour d’arrêt. À partir du 91e jour, c’est la CARPIMKO qui prend le relais — mais avec un forfait fixe de 55,44 € par jour, soit environ 1 686 € par mois, quel que soit votre chiffre d’affaires. Pour un revenu net moyen de la profession (≈ 33 900 €/an), cela représente déjà un taux de remplacement d’environ 60 % ; pour un cabinet développé grâce à l’accès direct, il peut descendre sous les 35 % — sans qu’un seul euro ne finance les charges du cabinet.
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CPAM, CARPIMKO : ce que couvre (vraiment) votre régime obligatoire
Beaucoup d’orthoptistes pensent encore qu’aucune indemnité n’est versée avant le 91e jour d’arrêt de travail. C’est faux : en tant que professionnel de santé conventionné par l’Assurance maladie depuis la convention nationale de 2018, vous bénéficiez d’indemnités journalières CPAM dès le 4e jour. Le vrai problème n’est pas là — il est dans ce qui se passe après le 90e jour, quand la CARPIMKO prend le relais avec un montant qui ne bouge plus, quels que soient vos revenus.
Ce que couvre déjà votre régime obligatoire
- Des indemnités journalières CPAM proportionnelles à vos revenus déclarés, du 4e au 90e jour d’arrêt.
- Un relais CARPIMKO à partir du 91e jour et jusqu’au 1 095e jour (3 ans), au tarif forfaitaire de 55,44 € par jour.
- Une pension d’invalidité totale ou partielle au-delà de 3 ans d’arrêt, selon votre taux d’incapacité professionnelle.
- Un capital décès versé au conjoint et, le cas échéant, une rente de conjoint et une rente d’orphelin.
Ce que personne n’assure pour vous
- L’écart entre votre revenu réel et le forfait de 55,44 € par jour, dès que votre patientèle se développe.
- Les charges fixes du cabinet : loyer, matériel d’exploration de la vision, véhicule pour d’éventuelles vacations extérieures, secrétariat, emprunt professionnel.
- L’invalidité partielle en dessous de 66 % — un seuil élevé pour une profession où la précision du geste et de l’œil est l’outil de travail.
- Le niveau de vie de votre famille au-delà du capital décès forfaitaire de la CARPIMKO.
La distinction à retenir : la RC professionnelle que vous avez souscrite (ou devez souscrire) répare le préjudice de votre patient. La prévoyance remplace vos revenus quand vous ne pouvez plus exercer. Aucun Ordre professionnel ne souscrit automatiquement l’une ou l’autre à votre place — les orthoptistes n’ont d’ailleurs pas d’Ordre, seulement un enregistrement ADELI/RPPS auprès de l’ARS et un syndicat professionnel (SNAO). Ce sont deux démarches personnelles, à anticiper dès l’installation.
Le parcours d’indemnisation d’un orthoptiste en arrêt de travail — barèmes 2026
La couverture obligatoire s’organise en plusieurs étapes. Le point de bascule : passé le 90e jour, l’indemnisation devient forfaitaire, donc totalement déconnectée de votre chiffre d’affaires.
| Période d’arrêt | Qui verse et combien | Ce qui reste à votre charge |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Personne. Délai de carence avant toute indemnisation CPAM | 100 % de vos revenus + la totalité des charges du cabinet |
| Jours 4 à 90 | CPAM : indemnité journalière calculée sur vos revenus déclarés, entre 26,33 € et 197,50 € par jour en 2026 | L’écart entre l’IJ perçue et votre revenu réel — significatif pour un cabinet développé |
| Jours 91 à 1 095 (3 ans) | CARPIMKO : 55,44 € par jour, soit ≈ 1 686 € par mois. Majoration de + 8,06 €/jour par enfant à charge | Tout ce qui dépasse 1 686 € par mois — et toujours zéro euro pour le cabinet |
| Invalidité totale (100 %) | Pension CARPIMKO : 1 680 € par mois (20 160 €/an), + 504 €/mois si recours à tierce personne, + 252 €/mois par enfant à charge | L’écart avec votre revenu antérieur, souvent supérieur à 50 % pour un cabinet bien installé |
| Invalidité partielle (66 % à 99 %) | Pension CARPIMKO : 840 € par mois (10 080 €/an) | La moitié de la pension d’invalidité totale, pour une activité professionnelle très réduite |
| Décès | Capital décès CARPIMKO : 36 288 € (conjoint sans enfant) ou 54 432 € (conjoint avec enfants), non imposable. Rente de conjoint de 840 €/mois jusqu’à 65 ans et rente d’orphelin de 630 €/mois par enfant | Le prêt immobilier, l’emprunt du cabinet, les études des enfants, le train de vie du foyer |
À noter : depuis le 1er janvier 2025, la CARPIMKO a supprimé la majoration de conjoint qui s’ajoutait autrefois à l’indemnité journalière forfaitaire. Seule la majoration pour enfant à charge (+ 8,06 €/jour) subsiste aujourd’hui sur l’indemnité journalière. Si vous avez consulté d’anciennes informations mentionnant une majoration de conjoint, elles ne sont plus à jour — c’est un point que nos conseillers vérifient systématiquement avec vous lors de l’étude de vos droits.
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Les cinq angles morts de la protection sociale de l’orthoptiste
1. Les frais fixes du cabinet, jamais financés
Aucune prestation de la CPAM ni de la CARPIMKO ne finance votre outil de travail. Or, pendant votre arrêt, votre cabinet continue de coûter : loyer et charges locatives, crédit-bail ou amortissement du matériel d’exploration de la vision (synoptophore, réfractomètre, écran de Hess-Lancaster, unité de réfraction), logiciel de bilans visuels, secrétariat, prime de RC professionnelle, échéances d’emprunt professionnel. Pour un cabinet individuel, ces charges représentent couramment plusieurs centaines à quelques milliers d’euros par mois qui s’ajoutent, en négatif, à votre perte de revenus.
2. Un métier de précision visuelle, exposé à la fatigue oculaire et aux troubles musculo-squelettiques
L’orthoptie associe des gestes techniques fins et répétitifs, une position assise prolongée face au patient, une sollicitation permanente de la vision de près sur des instruments d’optique et des écrans, ainsi qu’un travail d’observation minutieux — en particulier lors du dépistage de l’amblyopie chez l’enfant ou de la rééducation orthoptique après un AVC ou un strabisme. Les troubles musculo-squelettiques constituent la première cause de maladie professionnelle en France, et une étude française dédiée (projet 2ECTO, 2020) a été la première à objectiver leur prévalence chez les orthoptistes — une profession jusqu’alors non chiffrée sur ce plan. Cervicalgies, tensions oculaires chroniques et troubles posturaux liés à la position assise prolongée figurent parmi les motifs d’arrêt les plus fréquents de la profession.
3. L’invalidité partielle, un seuil difficile à atteindre
La pension d’invalidité partielle de la CARPIMKO suppose un taux d’incapacité professionnelle d’au moins 66 %. Une réduction durable de votre activité, l’impossibilité de réaliser certains bilans ou de tenir un rythme de consultations soutenu n’ouvrent, en dessous de ce seuil, aucun droit. Seule une rente d’invalidité à barème professionnel, couvrant l’invalidité partielle dès un taux contractuel plus bas, compense cette perte de capacité.
4. Le risque spécifique : votre propre vue devient votre outil de travail
C’est l’angle mort le plus souvent ignoré de la profession. Un orthoptiste dont l’acuité visuelle, la vision des couleurs ou la capacité de fixation se dégrade — à la suite d’une pathologie ophtalmologique personnelle, d’un accident ou du vieillissement — voit sa capacité à réaliser des bilans visuels précis directement affectée, sans que le taux d’incapacité professionnelle atteigne nécessairement 66 %. Ce risque, propre aux professions où l’organe de travail est aussi l’instrument de mesure, n’est couvert par aucun forfait spécifique de la CARPIMKO.
5. Un capital décès forfaitaire, sans rente suffisante pour le conjoint
Le capital décès de la CARPIMKO — 36 288 € ou 54 432 € selon la situation familiale — est une aide réelle, mais rarement suffisante pour solder un prêt immobilier et un emprunt professionnel, ni pour financer des études supérieures. La rente de conjoint de 840 € par mois, versée jusqu’à 65 ans, complète ce capital sans se substituer à un vrai revenu de remplacement.
Congé maternité : un écart à anticiper
Le congé maternité d’une orthoptiste libérale reste l’un des postes les plus mal couverts de sa protection sociale, alors que l’activité — position assise prolongée, gestes de précision, patientèle pédiatrique nombreuse — n’est pas toujours compatible avec une grossesse avancée.
| Prestation | Montant | Conditions |
|---|---|---|
| Allocation forfaitaire de repos maternel | 4 005 € (1 plafond mensuel de la Sécurité sociale) | Versée en deux fois, avant et après l’accouchement |
| Indemnité journalière forfaitaire | jusqu’à 65,84 € par jour, soit ≈ 7 374 € pour 16 semaines | Arrêt effectif d’au moins 8 semaines, dont 6 après l’accouchement |
| Total perçu sur 16 semaines | ≈ 11 380 € | À comparer aux charges du cabinet, qui continuent de courir pendant toute l’absence — un remplaçant coûte souvent plus cher que le total perçu |
À anticiper impérativement : la plupart des contrats de prévoyance appliquent un délai d’attente de 9 à 12 mois avant toute prise en charge liée à la grossesse. Une grossesse pathologique relève, elle, de l’arrêt maladie classique. Souscrire avant un projet de grossesse change tout : c’est l’une des rares décisions d’assurance qui ne se rattrape pas après coup.
Les garanties d’un contrat de prévoyance AXA pour les orthoptistes
Un contrat bien construit se règle comme un curseur : vous ne payez que les garanties réellement utiles à votre mode d’exercice — cabinet individuel, association, vacations en cabinet d’ophtalmologie, bilans en accès direct.
| Garantie | Ce qu’elle verse concrètement |
|---|---|
| Indemnités journalières complémentaires | Un complément qui démarre dès la franchise choisie et comble l’écart entre le forfait de 55,44 € de la CARPIMKO et votre revenu réel. C’est la garantie centrale du contrat. |
| Frais professionnels permanents | Une indemnité dédiée aux charges fixes du cabinet : loyer, matériel d’exploration de la vision, secrétariat, prime de RC pro et emprunt professionnel. Elle permet aussi de financer un remplaçant pour maintenir la patientèle. |
| Indemnisation dès le 1er jour d’hospitalisation | Aucune franchise en cas d’hospitalisation : l’indemnité tombe dès le premier jour, y compris pour une intervention programmée. |
| Rente d’invalidité professionnelle | Elle couvre l’invalidité partielle pour un taux inférieur au seuil de 66 % retenu par la CARPIMKO. |
| Capital décès et PTIA | Un capital versé aux bénéficiaires que vous désignez, hors succession, pour solder les crédits et sécuriser le foyer bien au-delà des 36 288 € à 54 432 € de la CARPIMKO. La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie déclenche le versement du vivant de l’assuré. Réduction de 20 % sur les garanties décès pour les non-fumeurs. |
| Rente éducation | Une rente par enfant à charge, versée jusqu’à 26 ans, y compris si l’enfant ne poursuit pas d’études — là où la rente d’orphelin de la CARPIMKO s’arrête à 18 ans (25 ans en cas d’études). |
| Rente de conjoint | Un revenu régulier pour le conjoint survivant, au-delà de l’âge de 65 ans où s’arrête la rente CARPIMKO. |
| Exonération des cotisations | En cas d’arrêt prolongé, l’assureur prend en charge vos cotisations : votre contrat continue de vous couvrir sans que vous ayez à le financer. |
| Services d’assistance | En cas d’hospitalisation imprévue de plus de 24 h ou d’immobilisation de plus de 5 jours : garde d’enfants (20 h), aide ménagère (20 h), garde-malade (20 h), prise en charge du déplacement d’un proche. En cas de décès : information et accompagnement administratif et juridique des proches. |
| Souplesse et évolutivité | Vos garanties évoluent en nature et en montant à tout moment : installation, développement de la patientèle via l’accès direct, arrivée d’un enfant, association avec un confrère. |
Trois situations chiffrées
La méthode est toujours la même : on part de votre revenu net, on soustrait ce que verse réellement le régime obligatoire, on ajoute les charges fixes du cabinet. Le résultat, c’est votre besoin de couverture.
Arrêt de 3 semaines après une chute avec fracture du poignet
Vous vous fracturez le poignet lors d’une chute et arrêtez votre activité 21 jours. Après 3 jours de carence, la CPAM verse une indemnité journalière proportionnelle à vos revenus sur les 18 jours restants — souvent inférieure à votre revenu réel. Pour un revenu net de 34 000 €/an, l’écart avoisine 1 000 € sur trois semaines, avant même de compter le loyer et le matériel du cabinet qui continuent de coûter.
Arrêt de 6 mois pour une hernie cervicale opérée
Vous vous faites opérer d’une hernie cervicale, liée à des années de position assise penchée face aux patients, et arrêtez votre activité 180 jours. Sur les 90 premiers jours, la CPAM verse une indemnité proportionnelle mais souvent inférieure à votre revenu réel. Sur les 90 jours suivants, la CARPIMKO verse 1 686 € par mois — pour un revenu net de 45 000 €/an (3 750 €/mois), l’écart dépasse 2 000 € par mois, avant même de compter les charges fixes du cabinet.
Invalidité partielle après une pathologie ophtalmologique personnelle
Une atteinte de votre propre acuité visuelle réduit fortement votre capacité à réaliser des bilans visuels précis, sans pour autant atteindre le seuil de 66 % d’incapacité professionnelle retenu par la CARPIMKO. Résultat : aucune pension d’invalidité n’est versée par le régime obligatoire, alors que votre activité — et vos revenus — sont durablement affectés par un risque pourtant directement lié à votre métier.
Loi Madelin : déduisez vos cotisations en 2026
Vos cotisations de prévoyance complémentaire sont déductibles de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin, à condition que le contrat prévoie un versement régulier des cotisations et que vous soyez à jour auprès de vos régimes obligatoires (CARPIMKO comprise).
| Élément de calcul | Règle | Montant 2026 |
|---|---|---|
| Part forfaitaire | 7 % du PASS | 3 364,20 € |
| Part proportionnelle | 3,75 % du bénéfice imposable | 1 271,25 € pour 33 900 € de revenu |
| Disponible fiscal type | Somme des deux parts | ≈ 4 635 € par an |
| Plafond global | 3 % de 8 PASS | 11 534,40 € |
| Référence | Plafond annuel de la Sécurité sociale | PASS = 48 060 € |
L’astuce de nos conseillers : pour un cabinet en développement, le disponible fiscal Madelin dépasse souvent largement le coût d’une prévoyance correctement dimensionnée. Autrement dit, l’essentiel de votre cotisation est déductible. En contrepartie, les indemnités journalières et les rentes Madelin sont imposables : un point à intégrer dès le dimensionnement des garanties. La garantie frais professionnels relève, elle, d’un autre cadre de déduction.
Comparatif : les 7 points à vérifier avant de signer
À cotisation équivalente, deux contrats peuvent verser des montants radicalement différents. Pour un orthoptiste, le comparatif se joue sur ces sept lignes.
- La définition de l’invalidité : barème professionnel (votre capacité à exercer l’orthoptie) ou fonctionnel/croisé ? C’est le premier motif de litige au moment du sinistre.
- Le seuil d’entrée de l’invalidité partielle : à partir de 15 %, 33 % ou 66 % ? Un seuil élevé rend la garantie théorique pour une baisse de votre propre acuité visuelle.
- Le traitement des troubles musculo-squelettiques et de la fatigue oculaire : exclus, limités en durée, conditionnés à une intervention chirurgicale, ou pleinement couverts ?
- La franchise et le mode d’indemnisation : franchise courte pour les frais professionnels, plus longue pour le revenu. Privilégiez le forfaitaire, plus lisible, à l’indemnitaire plafonné à la perte réelle.
- La garantie frais professionnels : montant assuré, durée de versement, cumul avec les indemnités journalières, justificatifs demandés.
- La maternité : couverte, exclue, forfaitisée ? Quel délai d’attente ? La grossesse pathologique est-elle assimilée à un arrêt maladie indemnisé ?
- La durée et la revalorisation : rentes indexées ? Jusqu’à quel âge les garanties courent-elles, notamment si vous envisagez une activité réduite au-delà de l’âge légal de la retraite ?
Notre recommandation : demandez systématiquement les conditions générales et le tableau des garanties. Un vrai spécialiste vous explique aussi ce que le contrat ne couvre pas — et vous fait signer en connaissance de cause.
Comment obtenir votre devis assurance prévoyance ?
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Les informations à préparer
- Votre mode d’exercice : cabinet individuel, association, vacations en cabinet d’ophtalmologie, exercice mixte libéral/salarié ;
- Votre revenu net annuel des trois derniers exercices (déclaration 2035 ou bilan) ;
- Le montant de vos charges fixes : loyer, matériel d’exploration de la vision, véhicule, secrétariat, emprunts professionnels ;
- La composition de votre foyer et le capital restant dû de vos crédits ;
- Vos contrats actuels : prévoyance individuelle, complémentaire santé, assurance emprunteur ;
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- Un suivi au moment du sinistre : nous portons le dossier jusqu’au versement des prestations, y compris auprès de la CARPIMKO.
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FAQ – Prévoyance orthoptiste : vos questions fréquentes
Combien touche un orthoptiste en arrêt de travail ?
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une indemnité journalière proportionnelle à vos revenus, comprise entre 26,33 € et 197,50 € par jour en 2026. À partir du 91e jour et jusqu’au 1 095e jour (3 ans), la CARPIMKO prend le relais avec un forfait fixe de 55,44 € par jour, soit environ 1 686 € par mois — identique quel que soit votre revenu.
Quelle est la franchise avant toute indemnisation ?
Aucune indemnité n’est versée pendant les 3 premiers jours d’arrêt (délai de carence CPAM). L’indemnité journalière CPAM démarre ensuite au 4e jour. Un contrat de prévoyance orthoptiste complémentaire permet de réduire ce délai et de compléter le montant perçu dès le début de l’arrêt.
Que verse la CPAM avant le 91e jour d’arrêt ?
En tant que professionnel de santé conventionné, vous percevez une indemnité journalière proportionnelle à vos revenus déclarés, dans une fourchette de 26,33 € à 197,50 € par jour en 2026. Ce n’est qu’à partir du 91e jour que la CARPIMKO prend le relais avec son forfait fixe.
La prévoyance couvre-t-elle les frais fixes de mon cabinet ?
Oui, mais uniquement si vous souscrivez la garantie « Frais Professionnels Permanents ». Les indemnités journalières couvrent vos revenus personnels ; elles ne financent ni le loyer, ni le matériel d’exploration de la vision, ni le secrétariat, ni l’échéance de votre emprunt professionnel. Cette garantie prend le relais pour que votre arrêt de travail ne se transforme pas en difficulté de trésorerie — et peut financer votre remplacement pour maintenir la patientèle.
Quelle rente d’invalidité verse la CARPIMKO ?
En cas d’invalidité totale (100 %), la CARPIMKO verse une pension de 1 680 € par mois (20 160 €/an), majorée de 504 €/mois en cas de recours à tierce personne et de 252 €/mois par enfant à charge. En cas d’invalidité partielle (66 % à 99 %), la pension est de 840 € par mois (10 080 €/an).
L’invalidité partielle est-elle facilement indemnisée ?
Non. La CARPIMKO n’indemnise l’invalidité partielle qu’à partir d’un taux d’incapacité de 66 % — un seuil élevé pour une profession où la précision visuelle et manuelle est l’outil de travail. Une altération de votre propre vision ou un trouble des mains ou du dos qui réduit durablement votre activité sans atteindre ce seuil n’ouvre aucun droit.
Quel est le montant du capital décès CARPIMKO ?
La CARPIMKO verse un capital décès de 36 288 € pour un conjoint sans enfant à charge, ou 54 432 € en présence d’enfants (18 144 € en l’absence de conjoint, versé aux ascendants ou descendants). Une rente de conjoint de 840 € par mois est versée jusqu’à 65 ans, et une rente d’orphelin de 630 € par mois par enfant jusqu’à 18 ans (25 ans en cas d’études).
Le congé maternité est-il bien couvert ?
Partiellement. Une orthoptiste libérale perçoit une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 € et une indemnité journalière pouvant atteindre 65,84 € par jour, soit environ 11 380 € au total sur 16 semaines — sous réserve d’un arrêt effectif d’au moins 8 semaines. Ce montant ne couvre généralement ni votre revenu habituel, ni les charges du cabinet, ni le coût d’un éventuel remplaçant.
Comment fonctionne la loi Madelin pour un orthoptiste ?
Elle permet à l’orthoptiste exerçant en libéral (BNC) de déduire de son bénéfice imposable les cotisations de son contrat de prévoyance complémentaire, dans la limite d’un plafond : 7 % du PASS + 3,75 % du bénéfice, avec un plafond global de 11 534,40 € en 2026. En contrepartie, les indemnités et rentes versées sont imposables. La garantie frais professionnels relève, elle, d’un autre cadre de déduction.
Combien coûte une prévoyance d’orthoptiste et comment obtenir un devis ?
La cotisation dépend de votre âge, de votre mode d’exercice, du niveau d’indemnités journalières et de rente retenu, de la franchise et des options souscrites — au premier rang desquelles les frais professionnels et la maternité. Pour connaître votre tarif, demandez votre devis assurance gratuit : nous chiffrons vos droits CPAM et CARPIMKO réels, puis nous vous remettons un comparatif de formules chiffré, gain fiscal Madelin compris, sans engagement.
Montants 2026 issus des barèmes officiels de la CARPIMKO, d’ameli.fr et de l’Urssaf (PASS 2026 : 48 060 €), à jour à la date de publication. Depuis le 1er janvier 2025, la majoration de conjoint sur l’indemnité journalière CARPIMKO a été supprimée ; seule la majoration pour enfant à charge subsiste. Démographie et revenus de la profession : orthoptie.net (données au 1er janvier 2023, dernières disponibles à la publication) et L’Assurance Maladie (ameli.fr). Le revenu moyen national et les paliers du tableau des taux de remplacement sont donnés à titre illustratif et évoluent selon votre situation réelle. Les informations de cette page sont indiquées à titre indicatif et non exhaustif, sont susceptibles d’évoluer et ne présument en rien des garanties d’un contrat souscrit avec votre Agent Général AXA. Seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi.