Mutuelle santé pour professions libérales et TNS : la couverture qui protège votre activité
Profession libérale, artisan, commerçant, gérant majoritaire : quel que soit votre statut de travailleur non salarié (TNS), un constat s’impose. Personne ne finance votre arrêt à votre place si votre santé flanche. Contrairement au salarié, vous n’avez ni mutuelle d’entreprise imposée par la loi, ni convention collective pour compléter vos remboursements.
Votre mutuelle santé devient alors un choix stratégique, pas une simple formalité. Elle doit rembourser mieux qu’un contrat standard, s’adapter à votre rythme d’activité et, si possible, vous faire économiser de l’impôt grâce à la loi Madelin.
Agents généraux exclusifs AXA, nous accompagnons au quotidien les indépendants et professions libérales dans le choix de leur complémentaire santé. Nous établissons votre devis assurance personnalisé, en toute clarté et sans engagement.
L’essentiel en 30 secondes : en tant que TNS, vous pouvez déduire vos cotisations de mutuelle santé de votre revenu imposable grâce à la loi Madelin, dans la limite de 7 % du PASS + 3,75 % de votre revenu professionnel (plafond absolu : 11 534 € en 2026). Une bonne formule santé pour indépendant combine garanties renforcées, services d’assistance et 0 € de reste à charge sur le 100 % santé.
Obtenez votre devis mutuelle santé TNS gratuit
Étude personnalisée par un conseiller AXA, sans engagement.
Pourquoi une mutuelle santé dédiée aux TNS et professions libérales ?
Pas de mutuelle d’entreprise, pas de filet de sécurité collectif
Le salarié bénéficie d’une mutuelle collective, financée pour moitié par son employeur. Rien de tel pour vous : en tant que TNS, vous devez souscrire une mutuelle santé individuelle, entièrement à votre charge, mais aussi entièrement choisie par vous.
Votre santé, c’est votre outil de travail
Un chirurgien-dentiste, un kinésithérapeute ou un artisan ne peut pas exercer depuis un lit d’hôpital. Une mutuelle bien pensée limite le reste à charge sur les soins courants pour que vous restiez en état de travailler, et vous accompagne en cas d’hospitalisation.
Une liberté de choix que le salarié n’a pas
Contrairement au salarié, souvent captif de la mutuelle collective de son entreprise, vous choisissez librement vos garanties, votre niveau de remboursement et votre assureur. Et après un an de contrat, vous pouvez le résilier à tout moment, sans frais ni pénalité, la résiliation prenant effet un mois après réception de votre demande par l’assureur (résiliation infra-annuelle, loi du 14 juillet 2019)
La loi Madelin : déduisez vos cotisations santé de votre revenu imposable
C’est l’un des principaux avantages d’être TNS : une partie de vos cotisations de mutuelle santé peut venir réduire votre revenu professionnel imposable, à condition de respecter certaines règles.
Qui peut bénéficier de la déduction Madelin ?
- Les professions libérales : médecins, infirmières libérales, avocats, experts-comptables, architectes, consultants, notaires…
- Les artisans et commerçants indépendants, immatriculés au registre du commerce ou des métiers ;
- Les gérants majoritaires de SARL ou d’EURL, assimilés TNS (article 62 du CGI) ;
- Les conjoints collaborateurs du chef d’entreprise.
Les auto-entrepreneurs relevant du régime micro-fiscal sont en revanche exclus du dispositif : sans bénéfice imposable calculé au réel, il n’y a rien contre quoi déduire la cotisation.
Comment se calcule le plafond de déduction en 2026 ?
Le plafond Madelin santé combine une part fixe et une part proportionnelle à votre revenu, le tout retenu dans la limite d’un plafond absolu.
| Élément du calcul | Montant 2026 |
|---|---|
| Part fixe : 7 % du PASS | 7 % × 48 060 € = 3 364,20 € |
| Part variable : 3,75 % du revenu professionnel imposable | Variable selon votre bénéfice (BNC, BIC ou rémunération de gérance) |
| Plafond absolu : 3 % de 8 PASS | 3 % × 384 480 € = 11 534,40 € |
Exemple concret : pour un revenu professionnel imposable de 60 000 €, le plafond déductible s’élève à 3 364,20 € (part fixe) + 2 250 € (3,75 % × 60 000 €), soit 5 614,20 € de cotisations déductibles sur l’année.
Le conseil de nos experts : gardez vos cotisations annuelles sous ce plafond pour profiter d’une déduction fiscale intégrale. Votre dernier avis d’imposition ou votre expert-comptable vous donne le montant exact de revenu professionnel à retenir dans le calcul.
Les garanties d’une mutuelle santé TNS bien pensée
Nous vous proposons la gamme Ma Santé Néo d’AXA, conçue pour s’adapter aux besoins et au budget des travailleurs indépendants : 8 niveaux de garanties possibles, sans questionnaire médical(1), avec des tarifs qui progressent avec votre fidélité.
La formule socle et ses modules
Vous choisissez d’abord une formule socle, puis vous la renforcez si besoin avec un ou plusieurs modules complémentaires, dans la limite de trois modules par contrat.
| Formule ou module | Ce qu’il apporte |
|---|---|
| Ma Santé 125 % Néo | Une couverture renforcée sur l’ensemble des postes de soins, adaptée à un besoin courant. |
| Ma Santé 150 % Néo | Une couverture optimale, recommandée si vous avez des dépassements d’honoraires fréquents ou une famille à protéger. |
| Module HOSPI | Renforce la prise en charge en cas d’hospitalisation — un point essentiel quand un arrêt met votre activité à l’arrêt. |
| Module OPTIQUE/DENTAIRE | Améliore les remboursements en optique et en dentaire — utile aussi pour couvrir vos enfants (orthodontie). |
| Module CONFORT | Vient s’ajouter aux deux formules pour améliorer certains niveaux de remboursement selon vos priorités. |
Vos tarifs sont négociés dans un large réseau de partenaires (opticiens, dentistes, audioprothésistes, ostéopathes, chiropracteurs, psychologues, diététiciens), et votre fidélité est récompensée : certains remboursements, comme l’optique et le dentaire, augmentent avec le temps selon le contrat souscrit.
100 % santé : le 0 € de reste à charge sur dentaire, optique et audiologie
La réforme du 100 % santé associe quatre acteurs — Sécurité sociale, professionnels de santé, réseau de soins Itelis et votre assureur — pour vous permettre de bénéficier de 0 € de reste à charge sur certains soins essentiels, sous réserve du respect des prix limites de vente.
Vous choisissez librement, soin par soin, entre trois paniers :
Panier 100 % Santé
- 0 € de reste à charge, sous réserve
- Équipements choisis parmi une liste prédéfinie
- Respect des prix limites de vente
Panier RAC maîtrisé
- Reste à charge variable
- Équipements soumis à un prix limite de vente
- Un compromis entre choix et coût
Panier libre
- Reste à charge variable, selon vos garanties
- Choix libre de l’équipement
- Selon vos besoins et vos envies
Concrètement, le 100 % santé couvre certaines montures et verres, couronnes et prothèses dentaires, ainsi que des appareils auditifs, sans avance de frais dans le cadre du tiers payant.
Une question sur les garanties adaptées à votre profession ?
Un conseiller AXA étudie votre situation et vous propose un comparatif personnalisé.
Des services inclus qui vont bien au-delà du remboursement
Une bonne mutuelle santé TNS ne se limite pas aux remboursements : elle vous accompagne au quotidien pour préserver votre capital santé — et donc votre capacité à travailler.
La téléconsultation médicale
- Un médecin joignable 7 j/7, de 6 h à minuit
Par chat sur angel.fr ou par téléphone
Ordonnance délivrée si nécessaire, selon l’appréciation du médecin - Par chat sur angel.fr ou par téléphone au 36 33
- Ordonnance délivrée si nécessaire
Angelot, l’assistant santé
- Une équipe pluridisciplinaire (infirmiers, médecins, diététiciens, psychologues)
- Échanges illimités et confidentiels
- Questions d’ordre médical ou social
My Easy Santé
- Coaching personnalisé
- Calcul de votre âge santé
- Conseils bien-être au quotidien
Réseau de partenaires Itelis
- Jusqu’à 40 % d’économie sur les verres
- Tarifs négociés chez les partenaires de santé
- Préparation de l’hospitalisation avec Hospiway
Votre Espace Client reste accessible 24 h/24 et 7 j/7 : suivi de vos remboursements, téléchargement de votre attestation de tiers payant, transmission de documents pour un avis sur devis ou un remboursement.
Comparatif : les critères pour bien choisir votre mutuelle santé TNS
À cotisation comparable, deux contrats peuvent couvrir très différemment votre activité. Voici les points à vérifier avant de signer.
- L’absence de questionnaire médical : de nombreuses formules TNS s’en dispensent, ce qui accélère et simplifie la souscription.
- La liberté de résiliation : pouvez-vous changer de contrat à tout moment, sans frais ni pénalités ?
- L’éligibilité Madelin : le contrat est-il bien un « contrat Madelin » répondant aux conditions de déduction fiscale pour votre statut ?
- Le réseau de soins et le tiers payant : un réseau de partenaires étendu évite l’avance de frais et négocie des tarifs préférentiels.
- Les garanties évolutives : certains remboursements (optique, dentaire) augmentent-ils avec votre ancienneté dans le contrat ?
- Les services d’assistance inclus : téléconsultation, accompagnement hospitalier, aide à domicile en cas de coup dur.
Notre recommandation : demandez systématiquement le tableau de garanties détaillé et faites-vous expliquer ce que le contrat ne couvre pas. Un vrai spécialiste compare pour vous chaque poste avec vos besoins réels de professionnel indépendant.
Combien coûte une mutuelle santé pour un indépendant ou une profession libérale ?
Il n’existe pas de tarif unique : votre cotisation dépend de plusieurs critères propres à votre situation.
| Critère | Effet sur la cotisation |
|---|---|
| Âge à la souscription | Un critère déterminant : plus vous souscrivez tôt, plus le tarif de départ est avantageux. |
| Niveau de garanties choisi | 125 % ou 150 % Néo, avec ou sans modules : chaque brique se chiffre séparément. |
| Situation familiale | Ajout du conjoint et des enfants au contrat, avec des tarifs enfants souvent dégressifs. |
| Lieu d’exercice | Le coût de la santé varie selon les régions et la densité de l’offre de soins. |
| Éligibilité Madelin | Ne change pas le tarif brut, mais réduit votre coût réel après déduction fiscale. |
Quelle mutuelle santé selon votre profil de TNS ?
Profession libérale qui s’installe
Priorité à une formule Ma Santé 125 % Néo sans questionnaire médical, complétée dès que possible par le module OPTIQUE/DENTAIRE. Pensez à vérifier l’éligibilité Madelin dès la première déclaration.
Profession médicale ou paramédicale
Le module HOSPI prend tout son sens : un arrêt d’activité pèse directement sur votre chiffre d’affaires. Découvrez aussi nos solutions de prévoyance pour les professionnels de santé pour compléter votre protection de revenus.
Artisan ou commerçant
Une formule 150 % Néo avec module CONFORT sécurise vos soins courants. Complétez votre protection avec une assurance responsabilité civile professionnelle adaptée à votre activité.
TNS proche de la retraite
Le sujet bascule vers des garanties renforcées en hospitalisation et en dentaire. C’est aussi le bon moment pour faire le point sur votre épargne retraite d’indépendant (PER) et sur votre niveau de déduction Madelin cumulé.
Nos solutions pour compléter votre protection de TNS
Prévoyance des professionnels
En cas d’arrêt de travail long ou d’invalidité, la prévoyance complète votre mutuelle en remplaçant une partie de vos revenus perdus.
Retraite indépendant (PER)
Préparez votre retraite tout en déduisant vos versements de votre revenu imposable, dans la continuité de l’ancien contrat Madelin.
Responsabilité civile professionnelle
Protégez votre activité contre les conséquences financières d’une erreur, d’une négligence ou d’un dommage causé à un tiers.
Mutuelle Santé Collective pour vos salariés
Vous employez au moins un salarié ? La complémentaire santé collective est obligatoire, avec une participation employeur d’au moins 50 %. Nous vous aidons à mettre en place un contrat conforme à l’ANI, au juste coût.
Découvrir la santé collective →
Comment obtenir votre devis mutuelle santé TNS ?
Notre process tient en trois étapes, sans information inutile demandée.
- Vous remplissez le formulaire en ligne — statut professionnel, situation familiale et niveau de garanties souhaité.
- Un conseiller AXA étudie votre situation — nous vérifions votre éligibilité à la déduction Madelin et calculons votre plafond réel.
- Vous recevez votre devis détaillé — garanties, modules et cotisation, expliqués ligne par ligne, sans engagement.
Les informations à préparer
- Votre statut professionnel (profession libérale, artisan, commerçant, gérant majoritaire…) ;
- Votre dernier revenu professionnel imposable (BNC, BIC ou rémunération de gérance) ;
- La composition de votre foyer : conjoint, enfants à charge ;
- Votre contrat santé actuel, si vous en avez déjà un ;
- Vos besoins spécifiques : optique, dentaire, médecines douces, hospitalisation.
Pourquoi choisir notre agence AXA pour votre mutuelle santé de TNS ?
- La solidité d’AXA, avec la gamme Ma Santé Néo pensée pour les indépendants et professions libérales.
- Un conseil humain : vous parlez à un spécialiste du statut TNS, pas à un formulaire automatisé.
- Une agence de proximité et réactive, agents généraux exclusifs AXA, immatriculés à l’ORIAS.
- Une analyse fiscale incluse : nous vérifions votre éligibilité et votre plafond de déduction Madelin.
- Un accompagnement qui évolue avec votre activité : changement de statut, embauche, développement de votre cabinet ou de votre entreprise.
Protégez votre activité dès aujourd’hui
Remplissez le formulaire : un conseiller AXA vous rappelle et vous transmet votre devis mutuelle santé TNS personnalisé, gratuitement et sans engagement.
FAQ – Mutuelle santé pour professions libérales et TNS : vos questions fréquentes
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé pour TNS et en quoi diffère-t-elle d’une mutuelle salarié ?
C’est un contrat de complémentaire santé individuel, souscrit et financé par vous seul, sans participation d’un employeur. Contrairement au salarié, vous choisissez librement vos garanties, votre niveau de remboursement et votre assureur, et vous pouvez bénéficier de la déduction fiscale Madelin réservée aux travailleurs non salariés.
Suis-je obligé de souscrire une mutuelle santé quand je suis TNS ou profession libérale ?
Non, la mutuelle santé n’est pas obligatoire pour les travailleurs non salariés, contrairement à la couverture collective imposée aux entreprises pour leurs salariés. Elle reste néanmoins fortement recommandée, votre régime obligatoire ne prenant en charge qu’une partie limitée des frais de santé.
Comment fonctionne la déduction fiscale Madelin pour la mutuelle santé ?
Vos cotisations sont déductibles de votre revenu professionnel imposable, dans la limite de 7 % du PASS + 3,75 % de votre revenu professionnel, avec un plafond absolu fixé à 3 % de 8 PASS (11 534,40 € en 2026). Le contrat doit être un contrat « Madelin » répondant aux conditions légales pour ouvrir droit à cet avantage.
Les auto-entrepreneurs peuvent-ils bénéficier de la loi Madelin ?
En principe non : le régime micro-fiscal ne permet pas de déduire des charges réelles, dont les cotisations Madelin. Un auto-entrepreneur peut tout à fait souscrire une mutuelle santé, mais sans l’avantage fiscal associé, sauf s’il opte pour un régime réel d’imposition.
Qu’est-ce que la réforme 100 % santé et à quoi ai-je droit ?
Le 100 % santé vous garantit un 0 € de reste à charge sur une sélection d’équipements en optique, dentaire et audiologie, à condition de choisir dans le « panier 100 % santé » et de respecter les prix limites de vente fixés par la réglementation. Vous conservez la liberté de choisir un équipement hors panier, avec un reste à charge variable selon vos garanties.
Puis-je changer de mutuelle santé à tout moment ?
Après la première année de souscription, oui : la loi du 14 juillet 2019 vous permet de résilier votre complémentaire santé à tout moment, sans frais ni pénalité, sans attendre l’échéance annuelle. La résiliation prend effet un mois après que l’assureur a reçu votre demande. Pendant la première année de contrat, en revanche, les conditions de résiliation prévues par votre contrat s’appliquent : vérifiez-les avant de vous engager sur un nouveau contrat.
Un questionnaire médical est-il obligatoire pour souscrire ?
Dans la plupart des cas, non : les formules santé destinées aux TNS s’en dispensent le plus souvent(1), ce qui simplifie et accélère la souscription. Certaines formules ou options peuvent toutefois en prévoir un. Nous vous précisons ce point dès l’étude de votre devis.
Que couvre l’accompagnement en cas d’hospitalisation ?
Selon votre formule, vous bénéficiez d’un accompagnement avant, pendant et après votre séjour : aide au choix de l’établissement, garde-malade ou aide-ménagère, et garde de votre animal de compagnie si nécessaire. L’outil Hospiway vous aide en amont à préparer votre hospitalisation ou celle d’un proche.
Comment fonctionne la téléconsultation médicale incluse dans le contrat ?
Vous consultez un médecin par téléphone ou par chat, 7 jours sur 7 de 6 h à minuit, via le service Angel accessible sur angel.fr. Une ordonnance peut être délivrée si le médecin l’estime justifié. Les horaires et modalités d’accès sont susceptibles d’évoluer : reportez-vous aux conditions du service en vigueur. Ce service ne remplace pas votre médecin traitant ni les consultations nécessitant un examen clinique.
Combien coûte une mutuelle santé pour un indépendant et comment obtenir un devis ?
La cotisation dépend de votre âge, du niveau de garanties choisi, de votre situation familiale et de votre lieu d’exercice. Pour connaître votre tarif exact et vérifier votre éligibilité à la déduction Madelin, demandez votre devis assurance gratuit : nous vous proposons un comparatif de formules chiffré, sans engagement.
(1) Sauf certaines formules et options. (2) Contrat pouvant être souscrit dans le cadre fiscal Madelin, selon conditions de déductibilité applicables aux formules éligibles. (3) Résiliation dans les conditions prévues par votre contrat.
